مقدمة

العالم لم يعد كما كان، تعمل التكنولوجيا وتحليلات البيانات على تعطيل الشكل النمطي المتعارف علية التقليدي في الاعمال. تحتاج الصناعة إلى الاستجابة للتطور السريع في نمط المشروعات والأخطار المحيطة بها حتى نتمكن من الاستمرارية في تزويد العملاء بالدعم والحماية اللذين يحتاجون إليهما للنمو والازدهار

وهذا يعني تسريع عملية تطوير المنتجات والخدمات لتلبية احتياجات العملاء، وخلق نماذج أعمال جديدة تدعم احتياجهم.

يتسبب تغير السياسات المستمر في تغيير قطاع التأمين من خلال التحديات مثل وفرة رأس المال، والتغيرات الديموغرافية، وتغيير ملفات المخاطر، والحوسبة المعرفية وتحليل البيانات، واحتياجات العملاء الجديدة مما يجبر شركات التأمين على ابتكار حلول تناسب تلك التغيرات.

علاوة على ذلك، فإن التكنولوجيا الجديدة والحاجة إلى أنظمة وعمليات إثبات مستقبلية قد جعلته أكثر أهمية من أي وقت مضى في تحديث التأمين وتسهيل القيام بالأعمال التجارية، سواء من خلال التعامل والبيع المباشر أو البيع الإلكتروني.

 ما هي العقود الذكية Smart Contracts

ظهر مفهوم "العقد الذكي" لأول مرة في منتصف التسعينيات ويرجع إلى أسطورة علوم الكمبيوتر والتشفيرNick Szabo. في تلك المرحلة، تم تعريف العقد الذكي على أنه: مجموعة من الوعود محددة في نمط رقمي، بما في ذلك البروتوكولات التي بموجبها يؤدي طرفيها هذه الوعود والالتزامات.

اعتقد Nick Szabo أن عصر الفضاء الإلكتروني والتطور في شبكات الكمبيوتر والخوارزميات سيحدثان ثورة في طريقة إبرام العقود.

أدت التطورات الحديثة في التقنيات المستندة إلى الإنترنت، مثل blockchain والذكاء الاصطناعي، إلى إعادة الاهتمام بذلك المفهوم، هذه القدرات موجودة وتتكشف، مما تجعل الوقت مثالي للنظر في كيفية استخدامها لحل تحديات الصناعة وخلق الفرص جديدة.

تُعتبر هذه التقنيات هي الوسيلة التي يمكن من خلالها تحقيق نظرية العقود الذكية Nick Szabo بالكامل.

 المفاهيم الأساسية

الغرض من العقود الذكية هو "إنشاء سلسلة من الإرشادات القابلة للتنفيذ والمعالجة حاسوبياً وهو الي حد كبير ما تنوي الأطراف المتعاقدة فعله عند الترتيب للتعاقد.

على الرغم من أن التقنيين الذين ابتكروا مفهوم العقود الذكية يتصورون أن كودهم يجسد كافة العقود الملزمة قانونًا بين الأطراف المعنية، فإن هذه ليست الكيفية التي سيتم إدراك أغلب العقود الذكية بالشكل القانوني

بدلا من ذلك، فإن القانون تصورهم على النحو التالي:

§        يبرم الطرفان عقدًا وفقًا لأي شروط يمكن تحديدها في الوثائق والبيانات والسياقات ذات الصلة.

 في عقد التأمين، يكون العقد عادةً عبارة عن مجموعة من الشروط المكتوبة، سواء في شكل نسخة مطبوعة أو يتم تقديمها عبر الموقع الإلكتروني ويتم الاتفاق عليها عن طريق نقر الزر، سنصف ذلك العقد بأنه "العقد الأساسي"

§        سيكون العقد الذكي هو الطريقة المتفق عليها للأطراف لتنفيذ بعض التزاماتهم بموجب العقد الأساسي، ولكن ليس جميعها بالضرورة.

السمات المشتركة

لا يوجد تعريف متفق عليه عالميًا للعقود "الذكية"، وهذا ليس أمراً مفاجئًا، نظرًا لطبيعة هذه الظاهرة الجديدة جدًا، وأساسها التكنولوجي المعقد، وعلى الرغم من ذلك، يمكن تحديد بعض الصفات المشتركة التي تنبثق من المناقشات الحالية حول العقود الذكية:

1.     لا يتم كتابة العقد الذكي باللغة التقليدية ولكن يتم التعبير عنه في شكل أكواد.

وهذا يضمن أن عملية التنفيذ أو الأداء يمكن أن يكون اليه التنفيذ وكذلك يعكس مفهوم إذا حدث (س) افعل (ص)، فمن المهم حدوث (س) حتى يتم الوفاء بالتزامات العقد الموجودة بالعقد (ص)، على سبيل المثال: انتقال ملكية الأصول (ص) عند استلام قيمتهم النقدية(س)، تعديل معدل الفائدة عل القرض(ص) عند تغير معدل الفائدة المعلن عنه (س).

2.     الالتزامات المنصوص عليها في العقد الذكي اليه التنفيذ بالكامل.

ومع ذلك، فإن التعامل مع العقد الأساسي (مع الاتفاق على أن تنفيذ العقد الذكي يكون وفقًا لبنوده) سوف يتطلب تدخل العامل البشري في معظم الحالات. مثال آلة البيع التي لا تزال تتطلب تفاعل العنصر البشري سواء لإدخال الأموال أو لتحديد المنتج.

3.     الغرض من العقد الناتج هو أن يكون ذاتي التنفيذ.

هذا يعني أن جميع المعاملات بمجرد الاتفاق عليها وتوقيع العقد ذكي لا يمكن إيقافها أو عكسها.

سيكون ذلك صحيحًا في هذه الحالة بالنسبة للأنظمة الموزعة التي لا تحتاج الي إذن، فبمجرد توقيع العقد الذكي من قبل الطرفين وتسجيلهما في blockchain، لا توفر تلك التقنية خيار لمنع تنفيذها ما لم يسمح العقد الذكي للأطراف الموافقة على الإلغاء.

يمكن استخدام العقود الذكية للتغلب على الغياب الثقة في المعاملات بين الأطراف المجهولة والتي قد تكون مكلفة بشكل باهظ من حيث التخفيف من مخاطر عدم الوفاء.

هناك فئتان من المصادر الموثوقة المعترف بها:

·        برامج سوفت وير Oracle: تستخرج المعلومات من مصادر وقواعد البيانات على الإنترنت، مثل بيانات الطقس، سجل الوفيات.

·        برامج هارد وير Oracle: تستخرج البيانات من العالم الحقيقي عن طريق أجهزة الاستشعار المادية مثل أجهزة الاستشعار الموجودة على الممتلكات المؤمنة

على سبيل المثال، عقود الـتأمين الذكية للمنازل ضد خطر الفيضانات تقوم بالدفع للعميل تلقائيًا عندما تتحقق Oracle من حدوث الفيضان. قد يكون هذا التحقق من خلال الوصول إلى بيانات الأرصاد الجوية الرسمية (سوفت وير Oracle) أو جهاز التحقق من الفيضانات المثبت في المنزل (هارد وير Oracle) أوكلاهما.

4.     المعاملات الآلية ذاتية التنفيذ أرخص

وذلك لأنها مستقلة ولا تتطلب اللجوء إلى القانوني للتنفيذ. ومع ذلك، قد تؤدي اليه التنفيذ للعقود الذكية إلى عواقب غير مرغوب فيها، على هذا النحو، فإن نسبة العقود الذكية ستتسبب حتماً نزاعات ناشئة عن أدائها

5.     يمكن ربط العقد الذكي بمصادر خارجية ذات ثقة

هو نظام Oracle ويشمل سجلات الأصول، وبيانات الطقس، ومؤشرات البورصة، وأجهزة الاستشعار المادية، وهي توفر البيانات التي يحتاج اليها العقد الذكي لتحديد ما إذا كان الشرط المسبق "س" قد استوفى، مما يؤدي بعد ذلك إلى دفع التزامات العقد، "ص"

حدود العقود الذكية

تمثل العقود الذكية تحولًا من اللغة العادية إلى لغة الأكواد، والتي تحدد حتما محتوى العلاقات الرقمية.

 تشمل هذه المناطق:

·        التفاهم: الوضوح والاتفاق بين الأطراف

تكمن إحدى الصعوبات في التأكد من فهم المؤمن والمؤمن للالتزامات والتي يتم التعبير عنها الآن في شكل كودي مما يتسبب في أزمتين:

أ‌.        هل سيتم تنفيذ التعليمات البرمجية كما هو المقصود القيام به في جميع الظروف؟

إثبات ذلك أمر صعب بالنسبة للرمز المعقد، على الرغم من أن الأبحاث تعمل باستمرار على تحسين أدوات التحقق من البرامج.

ب‌.   حتى لو كان المؤمن يفهم كيفية عمل الكود، فهل سيتمكن من شرحه بشكل كاف للمؤمن عليه؟

·        المنطق الثابت: هل يمكن الاستغناء عن المرونة؟

تكمن الصعوبة الثانية في أن العقود التجارية عادةً ما تكون عبارة عن مزيج من الشروط المنطقية والسيناريوهات مثل "في حالة حدوث س، افعل ص" والتي يمكن حسابها بسهولة، وشروط أخرى يشار إليها على نطاق واسع بأنها بنود تقديرية ليست كذلك.

·        الشرعية: لا تضيع في الترجمة

تثير الطبيعة القانونية للعقود الذكية بعض القضايا المهمة. على الرغم من أنه من المحتمل أن تعترف سلطات القانون العام، مثل إنجلترا وويلز، بالعقود الذكية الخالصة باعتبارها اتفاقات ملزمة قانونًا، إلا أن بعض السلطات القضائية للقانون المدني تفرض متطلبات رسمية، مثل الكتابة بخط الايد والتوقيع، وهذا من شأنه أن يؤدي إلى اليه تعامل لا تكون فعالة من الناحية القانونية وغير قابلة للتنفيذ من قبل الأطراف بالمحكمة.

وبالتالي، فإن ضمان أن يتم البت في أي نزاعات في ولاية قضائية ملائمة هو اعتبار مهم عند تحديد خطوط العمل والوثائق التي يمكن أن تستفيد من تطبيق العقود الذكية.

ومع ذلك، لا يلزم كتابة الاتفاقية نفسها على هيئة كود فقط، قد يكون العقد الذكي هو الطريقة المختارة لتنفيذ العقد الأساسي الذي تم إبرامه بشكل منفصل.

في هذه الحالة، سيكون العقد الذكي موجودًا جنبًا إلى جنب مع السجلات الأخرى للاتفاق المعبر عنها في بالوسائل التقليدية مثل الكتابة. ستعمل الاكواد كأداة لإتمام العقود المكتوبة بلغة العادية أو للتنفيذ التلقائي لها

في هذه الحالات، يجب إشراك مجموعة من المهارات الحاسوبية والقانونية في إنشاء العقد الذكي، حيث سيتضمن ذلك التعبير عن الالتزامات القانونية الموجودة على هيئة أكواد.

التحدي الواضح هو الحاجة إلى التأكد من أن طبيعة العلاقة بين الأطراف المتعاقدة لا "تضيع في الترجمة". هذا الاعتبار مهم بشكل خاص في حالة حدوث نزاع حيث قد يلزم تحديد الشروط الدقيقة لاتفاقية ملزمة قانونًا مع مراعاة جميع الظروف.

·        المصطلحات: أهمية سياق الكلام

وتتمثل إحدى الصعوبات في وضع تصور للعقود الذكية من قبل التكنولوجيين على أنه معادل لاتفاقات ملزمة قانونًا، الأمر الذي دفعهم إلى استخدام بعض المصطلحات القانونية بطرق لا تتوافق تمامًا مع معانيها القانونية. فلا جدوى في أن تكون بعض مصطلحات الحوسبة مطابقة للمصطلحات القانونية، ولكن بمعاني مختلفة تمامًا

هذه نقطة أساسية يجب مراعاتها عند التفكير في فئات الأعمال والوثائق التي يمكن للعقود الذكية أن تحقق فيها الكفاءة.

استخدامات للعقود الذكية

بالنظر إلى المزايا المتوقعة للتعاقد الذكي، فإن الكثير قد ينظر في كيفية تطبيق التكنولوجيا في الممارسة العملية، هناك استخدامات محتملة للعقود الذكية أكثر مما كان ممكنًا كالتالي:

·        تبادل بيانات اعرف عميلك (KYC) بين المؤسسات ومع مصادر موثوقة خارجية

·        مشاركة بيانات الأخطار ومعلومات تحديد المخاطر

·        تسجيل ومشاركة الأشياء المتعلقة بالأصول، مثل سجل الصيانة والموقع الحالي، إلخ

·        كشف الاحتيال أثناء المطالبات من خلال مشاركة ومعالجة البيانات من المطالبات السابقة

يكمن التحدي الكبير لتنفيذ هذه العقود في تحديد المحفزات الأساسية، وتحديد نوايا الأطراف بدقة، وتوقع مدي تأثيرها على السوق.

تعتبر نماذج الأعمال الأربعة طرق مبتكرة لاستخدام العقود الذكية في منتجات التأمين، لا سيما فيما يتعلق بالمخاطر ذات البيانات المتاحة بحيث يمكن استحداث محفزات موثوقة.

حلول لتحديات الصناعة

هناك العديد من المبادرات التي تجري عبر لويدز وسوق لندن بالكامل.

 يعد نموذج التشغيل المستهدف لسوق لندن عامل أساسي لاقتراح التحديثات في السوق والذي وضعته مجموعة سوق لندن لتسهيل ممارسة الأعمال التجارية في سوق لندن، محليًا وعالميًا.

يمكن استخدام العقد الذكي لجمع معلومات محددة تتعلق بالعملاء المحتملين والمخاطر من خلال مجموعة مصادر وأنظمة Oracle متعددة، وهذا من شأنه تسريع عملية الاكتتاب حيث قد يتم تقليل العبء على المؤمن عليه لتوفير المعلومات ويؤدي إلى تحديد الأقساط بطريقة أكثر دقة عند الاكتتاب.

·       تأمين الممتلكات ضد الكوارث

قدمت بنسنت ماسون (Pinsent Masons) أيضًا اقتراحًا مشابهًا في سياق التأمين الذكي ضد أخطار الفيضانات حيث يقوم العميل بتثبيت جهاز استشعار للفيضان مقاوم للعبث، ونظام GPS وكاميرا قادرة على تحديد منسوب المياه وإرسال المعلومات عن مستوى المياه إلى نظام Ledger System

ستمكّن هذه المعلومات من تحديد قسط مناسب مخصص بناءً على معلومات الخطر والتفاصيل وظروف العميل الخاصة

سيختار العميل الوثيقة أو العقد الذكي بناءً على المؤشرات التي حددوها مقدمًا. مع وجود الوثيقة المعمول بها، تتصور بنسنت ماسون (Pinsent Masons) إمكانية استخدام العقد الذكي لتحصيل القسط الشهري من العميل ولدفع التعويض للعميل عند حدوث الفيضان

بشكل عام، يبدو أن هناك فرصة كبيرة للدفع التلقائي في السوق. حيث يمكن استخدام العقد الذكي من دفع التعويض للعملاء تلقائياً عند حدوث الخطر بمجرد دفع العميل قسط التأمين.

·        تأمين البضائع

فيما يتعلق بالبضائع، طورت شركة IBM وMaersk  مؤخرًا نظامًا إلكترونيًا لتتبع رحلات الحاويات بين الموانئ ومتابعة مسارها حيث يمكّن ذلك جميع الأطراف المعنية من تتبع الحاوية وتنتج عنه عملية شحن مبسطة وفعالة، حيث أن الحاويات مزودة بأجهزة استشعار.

 الاقتراح هو أن هذه المستشعرات الفيزيائية يمكن أن توفر معلومات في وثائق الشحن حيث تعمل تمامًا مثل المستشعرات الموجودة على الأسطح التي استخدمت في تغطية المباني المحلية لبدء مطالبات بالتعويض عن الرطوبة.

 يمكن استخدام البيانات الناتجة من المستشعرات في الاكتتاب لحساب الأقساط بشكل أكثر دقة وتقليل احتمال عدم دقة البيانات وفي تخفيف الخسائر والأضرار وكذلك الدفع التلقائي للمطالبات الناتجة عند حدوث الخطر.

يمكن استخدام تلك التقنية لتسوية مطالبة دون أي تدخل بشري إضافي.

 على سبيل المثال: شحنة معرضة للحرارة فيما يتعلق بتخفيف الخسارة إذا اكتشفت المستشعرات الحسية ارتفاعاً في درجة الحرارة سترسل المستشعرات للعميل لاتخاذ التدابير اللازمة لمنع حدوث خسارة للشحنة.

 وإذا حدثت خسارة للشحنة وتم الكشف عنها بواسطة أجهزة نظام Oracle الموثوقة سيتم دفع التعويض للعميل تلقائياً.

·        الطيران

فيما يتعلق بالطيران، تقدم التكنولوجيا الحالية عدة طرق يمكن من خلالها تطبيق العقود الذكية في هذا المجال.

ستمكّن سجلات الأصول الرقمية العملاء من إدخال كافة المعلومات عن أساطيلهم ومن ثم يتم إرسال هذه المعلومات عبر الأنظمة حيث يتم احتساب القسط العادل المناسب لهم.

 يمكن استخدام تقنية Telematics تمامًا مثل الأنظمة المستخدمة بالفعل في التأمين على السيارات لجمع وتحليل البيانات المتعلقة باستخدام ورعاية الطائرة لزيادة دقة عملية الاكتتاب فبمجرد بدء التأمين، يمكن توصيل أجهزة تتبع نظام تحديد المواقع العالمي بـ blockchain لتتبع موقع الطائرة في الوقت الحالي وهذا من شأنه أن يتيح لنا فرصتين:

1.     لتتبع مسؤولية العميل في دفع قسط إضافي إذا دخلت الطائرة منطقة محظورة خارج نطاق التغطية التأمينية.

2.     تقديم التنبيه والتعليمات اللازمة إذا كانت الطائرة تقترب من الطقس السيء بشكل غير معتاد لتخفيف الخسائر.

حدد هيلفند (Helfand) أيضًا استخدام البرنامج في تقدير تكلفة الإصلاح أو مبلغ التعويض عن طريق مقارنة صور بحالة الممتلكات المؤمنة قبل الخسارة مع الصور بعد الخسارة.

·        الزراعة

يبدو أن البيانات الواردة من أجهزة Oracle المملوكة لدي الجهات المختلفة لها تأثير كبير في مجال التأمين الزراعي.

 فيما يتعلق بالتأمين على المحاصيل، يمكن لأجهزة الاستشعار مراقبة هطول الأمطار ودرجة الحرارة فتقوم بتغذية blockchain بالمعلومات المتعلقة بالظروف المحلية، سوف يتم تسهيل ذلك من خلال توصيل شاشات مراقبة رطوبة المحاصيل بالإنترنت،

من المتوقع بحلول عام 2020 أن العقود الذكية ستستخدم طائرات بدون طيار عند وقوع كارثة طبيعية مباشرة لتقدير الأضرار وسيكون ذلك ذا فائدة عالية في مجال تأمين المحاصيل، ويمكن أيضًا سحب البيانات من برامج Oracle -مثل بيانات الطقس من مكتب الأرصاد الجوية أو أي مصدر موثوق آخر – واستخدامها في الدفع التلقائي للتعويض عند حدوث خسارة للمحاصيل سواء بسبب الامطار الغزيرة أو بسبب الجفاف.

·        تقييم وتسوية المطالبات

العقود الذكية ذاتية التنفيذ لديها القدرة على تحقيق كفاءة أكبر في قنوات التوزيع مثل عند التجديدات، وتحديث البيانات عند حدوث ايه تغيرات وأيضاً عن تقديم المطالبات

فعلى سبيل المثال، قد تكون تكاليف المعاملات أقل بكثير عند المعاينة وتسوية المطالبات حيث انها تتم بشكل تلقائي مبرمج ولا يحتمل وجود عامل الخطأ البشري.

مرحلة المطالبات هي لحظة مهمة في علاقة التأمين. هذه هي اللحظة التي يُطلب فيها من شركة التأمين أداء التزامها التعاقدي، على النحو المفهوم تقليديًا (قانون التأمين البحري، 1906) ولكنه يتسبب في تكاليف كبيرة لشركات التأمين في تقييم المطالبة والتفاوض ودفع المبلغ للعميل.

في الوقت الحالي، تعد عملية تسوية التعويضات عملية طويلة حتى في الحالات التي لا يوجد فيها نزاع أو شك في مسؤولية مكتتب التأمين عن المطالبة، حيث يتم أخد إجراءات مطولة التحقق من صحة المطالبات.

قد يعني الدفع التلقائي للتعويض في هذه الحالات أن العميل سيتلقى قيمة التعويض بسرعة أكبر وبالتالي قد يستجيب العقد الذكي بشكل أكثر فعالية عند حدوث الخسارة ومما سينهي الكثير من الخلافات بين العميل وشركات التأمين مما لا يدعوهم الي الذهاب الي المحاكم مرة اخري وتوفير تكاليف القضايا وسيزيد ثقة العميل والشركة بعضهم البعض.

موضوعات ذات صلة

من المهم ملاحظة أن الدفع التلقائي يعتمد على كيفية اختيار محفزات الدفع، حيث يجب أن تكون موضوعية وموثوق بها، قد تعني الموضوعية أن المعلومات المحفزة والتي على أساسها سيتم صرف التعويض تأتي من قاعدة بيانات طرف ثالث، وليس من بيانات المؤمن وبذلك لا يوجد احتمالية للغش ولكن الموضوعية قد تعني أيضًا أن المعلومات يتم استخلاصها قطعة من نظام إلكتروني بغض النظر عمن يمتلك ذلك النظام، على سبيل المثال، قد يتم قبول معلومات أجهزة استشعار الفيضان على ممتلكات المؤمن له كمحفز ولذلك ستحتاج شركة التأمين إلى تحديد المحفزات الموضوعية بما يكفي لتبرير الدفع التلقائي مع وضع الاعتبار من يمتلك المستشعر، هل يمكن الوثوق به، وهل تقوم شركة خدمات خارجية بصيانته؟ لمعالجة احتمالية وجود خطر معنوي (على سبيل المثال، من شأنه أن يبلل العميل المستشعر لتحريك المبلغ المدفوع)

وقد يتم تصميم المحفز لطلب بيانات من مصدر إضافي للتأكيد بدلاً من الاعتماد على بيانات مصدر واحد على سبيل المثال بيانات الأرصاد الجوية الرسمية أو صور الأقمار الصناعية.

الثقة

تعد الثقة مشكلة ذات صلة، حيث تكون الدوافع الموضوعية لكلا النوعين أكثر ثقة من بيانات المؤمن له وحده. ومع ذلك، يجب أن يكون هناك اعتراف بأن المحفزات قد تكون أحيانًا غير دقيقة -على سبيل المثال قد يتعطل جهاز استشعار الطقس أو الفيضان وينتج عنه محفز خاطئ، ويجب وضع محفزات أخري للاستجابة.

على افتراض أن دفع التعويضات سيحدث تلقائيًا في هذه الحالات، سيحتاج عقد التأمين إلى توفير إعادة السداد إذا كان المشغل غير صحيح ولم يحدث الحدث المؤمن عليه بالفعل. بالإضافة إلى ذلك، يكون العكس صحيحًا أيضًا -سيحتاج المؤمن له إلى طريق بديل لتقديم مطالبة في حالة حدوث الحدث المؤمن عليه، لكن آلية الدفع لم تعمل.

حجم المطالبات

وقد اقترح أيضًا أن الدفع التلقائي للمطالبات سيقلل من عدد المطالبات التي ستدفعها شركة التأمين. وذلك لأن الإخطار التلقائي للمطالبة عبر العقد الذكي من شأنه أن يقلل من قدرة العميل على تلفيق المطالبة بأفضل صورة ممكنة أو تقديم معلومات إضافية إلى مكتتب التأمين مما يعزز المطالبة.

يجب التفكير في طرق بديلة لدفع المطالبات إذا كان المؤمن غير راض عن نتيجة الدفع التلقائي للمطالبة مع التمسك بالعقد في نفس الوقت. يجب تحديد الظروف التي سيحدث فيها الدفع بوضوح قبل تدوينها في العقد الذكي.

إنفاذ الضمانات

الضمانات هي الوعود التي قطعها العميل والتي تشكل جزءًا من عقد التأمين. وفي حالة خرق الضمانات يحق للمؤمن الامتناع عن التعويض، سواء عالج العميل الخرق أم لا

عادة ما يتم تضمين الضمانات في عقد التأمين لضمان الحفاظ على المخاطر في نطاق معين. على سبيل المثال، قد تكون السيارة المؤمنة مقصورة على استخدامات معينة، وقد تمنع السفينة من الدخول إلى مناطق معينة وقد يحتاج المبنى إلى الحماية بواسطة أجهزة الإنذار ضد السرقة أو الحرائق.

في حالة توفر بيانات Oracle للتأكد من الامتثال أو غير ذلك من الضمان، يمكن أن تؤدي تكنولوجيا العقود الذكية إلى عواقب مختلفة تتبعها القانون أو اتفاق على انتهاك الضمان. إذا كان العقد يتضمن شرطًا صالحًا لإلغاء الاشتراك، فقد تنهي بيانات Oracle التي تؤكد حدوث خرق، مما يحول دون دفع أي تعويض للعميل بموجب العقد.

في حالة تطبيق أحكام قانون التأمين الجديد لعام 2015، يمكن لتقنية العقود الذكية تعليق الغطاء حتى يتم استلام البيانات التي تؤكد أن العميل متوافق مرة أخرى.

 إذا كان العقد يحتوي على بند مغطى -وهو أمر معتاد في الغطاء البحري -شريطة أن يبقى الغطاء خاضعًا لقسط إضافي مدفوع، فإن تقنية العقد الذكية يمكن أن تؤدي إلى دفع القسط الإضافي من قبل العميل.

المنتجات جديدة

قد يؤدي استخدام العقود الذكية أيضًا إلى فتح أسواق جديدة لشركات التأمين، وهي باهظة الثمن في الوقت الحالي في حين ستكون هناك حوافز مالية واضحة لشركات التأمين للاكتتاب فيها، فإن المنافع الاجتماعية ستتدفق أيضًا من تغطية تأمينية أكبر فمثلا:

·        على نحو متزايد، تقوم العديد من الطائرات والسفن والمركبات بتوفير بيانات GPS في الوقت الفعلي والتي يمكن استخدامها من خلال العقود الذكية لتحديد المواقع الشديدة الخطورة (القرصنة أو منطقة الحرب أو الزلزال) وتعديل قسط التأمين في الوقت الفعلي.

·        في المنزل الذكي، يمكن للأجهزة الذكية، مثل الأنوار والنوافذ الذكية، والكاميرات، وأجهزة الكشف عن تسرب الغاز والدخان، أو أجهزة استشعار الباب، جمع البيانات والاتصال بوحدة تحكم منزلية واحدة.

·        يمكن برمجة المستشعرات لاكتشاف الأحداث المثيرة والبدء تلقائيًا في المطالبة أو حتى الدفع. يمكن تثبيت هذه المستشعرات بواسطة شركة التأمين كجزء من بوليصة التأمين.

·        يمكن أن تقوم البيانات الضخمة مقدماً بتقييم احتمال الخطر المعنوي (أي التنشيط المتعمد للمستشعر) ويمكن تصميم المنتج للتصدي للمخاطر (على سبيل المثال طلب التوثيق من مصدر بيانات إضافي واحد على الأقل قبل بدء الدفع).

رأي الاتحاد

إنه يمكن الاستفادة من هذه العقود في العديد من أفرع التأمين المختلفة كتأمين الممتلكات في حال الكوارث وتأمين نقل البضائع والطيران والتأمينات الزراعية، ويمكن أن نضيف نظم الرعاية الصحية حيث أن العقود الذكية يمكن استخدامها لنقل البيانات بشكل آمن، والسماح للمرضى بالسيطرة فعلا على البيانات الخاصة بهم. أما الأطراف الثالثة – مثل الباحثين أو المؤسسات الطبية الحيوية- لن يكون لها الوصول إذا لم تمنح إذن صريح من قبل المريض. ويمكن أيضا أن تستخدم لمهام إدارة الرعاية الصحية مثل إدارة وصفة طبية، نتائج الاختبارات، الامتثال تنظيم وترتيب لوازم الرعاية الصحية.

ولكن من المهم أن تكون الشركات على إدراك واسع أنه عند التعاقد عبر العقود العادية، العديد من العوامل تلعب دوراً هاماً فيما إذا كنت تثق فيما توقع عليه. الجزء الأكثر وضوحا هو فهم ما هو مكتوب في العقد. ويحدد العقد شروط وأحكام الاتفاقية القانونية (لغة المحامي)، وهو ما تلتزم به. لذلك، من المهم أن نفهم هذه القاعدة القانونية وكيف يفسر ذلك من قبل النظام القانوني. هذا هو السبب في أننا دائما نقرأ بعناية الأحكام والشروط الخاصة بالاتفاقات في سبوتيفي، فيسبوك، تويتر، الخ، عند الموافقة على استخدام الخدمات التي تقدمها هذه المواقع. 

المصدر

https://www.lloyds.com/~/media/files/news-and-insight/risk-insight/2019/triggering-innovation---how-smart-contracts-bring-policies-to-life.pdf

تـنويه عام

رأي الاتحاد الوارد في هذه النشرة هو مجرد رأي فني غير ملزم لأي جهة أو أي شخص، والغرض منه هو ترسيخ مفاهيم العمل التأميني الصحيح ونشر الوعي والثقافة التأمينية، ولا يجوز نشره أو توزيعه دون موافقة كتابية من الاتحاد المصري للتأمين، ولا تعد أياً من البيانات والتحليلات أو المعلومات الواردة بهذه النشرة توصية ملزمة، وقد استند الاتحاد في هذا الرأي إلي معلومات وبيانات تم الحصول عليها من مصادر نعتقد بصحتها وامانتها، وفي اعتقادنا أن هذه المعلومات والبيانات تعتبر صحيحة وعادلة وقت اعدادها، ونؤكد على أن هذه البيانات والمعلومات لا يعتد بها كأساس لأي قرار يمكن اتخاذه، والاتحاد غير مسئول عن أي تبعات قانونية أو استثمارية تنتج عن استخدام المعلومات الواردة في هذه النشرة