يوفر التأمين على المنازل راحة البال للمؤمن له من خلال توفير مجموعة من مزايا التغطية التأمينية التي تناسب احتياجاته .

فالتأمين على المنازل هو نوع من أنواع تأمين الممتلكات يختص بحماية المنازل من الأخطار المتوقعة سواء المبانى فقط، أو المحتويات فقط أو كلاهما معاً، وتتضمن التغطية المخاطر التالية:

الحريق والصواعق والانفجار والزلازل، العواصف والفيضانات، طفح أو انفجار خزانات أو أجهزة أو أنابيب المياه، الارتطام أو الاصطدام الناتج عن المركبات أو الطائرات، الاضطرابات وأعمال الشغب والاضطرابات العمالية.

وتتميز وثيقة التأمين على المنزل  بالمرونة التي تتيح تصميم التغطية التأمينية المناسبة على المنازل وفق الحاجة. وتشمل التغطية التأمينية لهذه الوثيقة المباني ومحتويات المنازل والحوادث الشخصية وتكاليف الإيجار والمنازل البديلة في حال حدوث حادث مفاجئ يجعل مقر الإقامة غير قابل للسكن ، وذلك بالإضافة إلى تغطية تأمينية لمسؤوليات المؤمن عليهم تجاه العاملين بالمنزل وعامة الجمهور.

وتشمل المباني الجراج المنزلي والمباني الخارجية وحمامات السباحة والشرفات والأفنية المرصوفة والطرق الخاصة والممرات والجدران والبوابات والأسوار وأسيجة الشجيرات طالما أنها جميعًا تستخدم في السكن الخاص.

وتشمل المحتويات جميع محتويات المنزل من السلع والأجهزة والمنقولات الشخصية والأثاث والتركيبات والتجهيزات والزينة وغيرها من ممتلكات أفراد العائلة المقيمين معكم على نحو دائم، ويجوز كذلك التأمين على بعض الأغراض الأخرى مثل المجوهرات والساعات والصور وغيرها من الأعمال الفنية والسجاد والمشغولات الذهبية والفضية أو غيرها من المعادن النفيسة والمناظير المقربة والآلات الموسيقية ومعدات التصويرالفوتوغرافي وأجهزة الفيديو والحواسيب المحمولة والهواتف النقالة بناءً على شروط التأمين.

ما توفره وثيقة أصحاب المنازل

توفر وثيقة تأمين أصحاب المنازل التکالیف المتعلقة بما یلي:

القسم الاول – البناء والمحتويات

-         الأضرار التي لحقت بالبناء وداخل المنزل أو خارجھا  أو محتويات المنزل بسبب المخاطر المؤمن عليها بسبب الحرائق أو الأعاصیر أو البرق أو غیرھا من الکوارث المشمولة

-          إصلاح المنزل  حتى اعادة بناؤه بالكامل.

القسم الثاني – السطو واقتحام المنزل

-         في حالة أي فقدان أو ضرر في محتويات المنزل ناتج عن سطو أو اقتحام للمنزل.

القسم الثالث – المجوهرات الشخصية والأشياء الثمينة

-         في حال أي فقدان أو ضرر للمجوهرات الشخصية والأشياء الثمينة ناتج عن الإخطار المؤمن عليها، وذلك داخل المنزل سواء كان المؤمن له يرتديها أو محتفظ بها.

-         فقدان أو تلف الممتلكات  الشخصية – الملابس والأثاث والأجهزة المنزلية ومعظم المحتويات الأخرى لمنزلك إذا تم تدميرها في كارثة مؤمن عليها.

القسم الرابع – المسؤولية تجاه حقوق الغير (الطرف الثالث)

-         إذا كان مالك المنزل مطالباً بأي مسؤولية قانونية للدفع لطرف ثالث كتعويض بسبب الحادث الذي نتج عنه إصابة (مميتة أو غير مميتة) و/أو ضرر للممتلكات، فإن الشركة ستساعد في دفع تلك التكاليف.

القسم الخامس – السكن البديل

-         إذا أصبح منزل المؤمن له غير قابل للسكن نتيجة المخاطر المؤمن عليها، سيكون  التعويض سكن بديل –حتى مدة 90 يوماً- حتى يتم اصلاح منزلك مرة أخرى.

القسم السادس – تأمين الحوادث الشخصية للمؤمن وأفراد عائلته/ها

-         في حالة حدوث حريق أو انفجار والتسبب بإصابة أو وفاة مالك المنزل و/أو أحد أفراد عائلته/ها كنتيجة مباشرة عن هذه المخاطر التي وقعت في مكان السكن، ستعوض شركة التأمين عن الوفاة أو الإعاقات الكلية الدائمة والنفقات الطبية حتى الحدود المؤمن عليها.

القسم السابع - الأضرار نتيجة للفيضانات والزلازل وسوء الصيانة المنزلية

-         قد تحتاج الى ملحق منفصل فى حالة الإحتياج الى توسيع التغطية التأمينية لتشمل أخطاراً إضافية كالعواصف، والفيضان، وتسرب الماء من الأنابيب، والأضرار والاضطرابات والانفجار الناجم عن الآلات والأجهزة التي تشكل جزءاً من الأملاك المؤمنة.

هناك ثلاثة مستويات التغطية الأكثر شيوعا :

1.     القيمة النقدية الفعلية – تغطي القيمة الفعلية للمنزل و الممتلكات بعد خصم الاستهلاك  من القيمة الفعلية  وقت وقوع الخسارة.

2.     توسيع تكلفة الاستبدال – القيمة النقدية الفعلية دون خصم الاستهلاك، لتوفير القدرة على إصلاح أو إعادة بناء المنزل إلى الحالة الأصلية.

3.     تكلفة الاستبدال المضمونة –  بعض شركات التأمين تقدم تغطية استبدال موسعة  حيث يدفع تكاليف الإصلاح أو إعادة بناء المنزل – حتى لو كان أكثر من حد الوثيقة وقت حدوث الخسارة .

وهذا يعني أنه شركة التأمين توفر تغطية أكثر من سعر المنزل عند الشراء، ولكن عادة ما يكون هناك سقف يتراوح ما بين 20-25٪ أعلى من الحد.

بعض خبراء التأمين على مستوى العالم ينصحون جميع أصحاب المنازل بشراء تغطية تكلفة الاستبدال المضمونة إذا كانوا يخططون للإقامة في المنزل لمدة طويلة، حيث يحتاج ملاك المنازل إلى تأمين كافى لإعادة بناء المنزل، ويفضل أن يكون ذلك بالأسعار الجارية (والتي ربما تكون قد ارتفعت منذ الشراء أو البناء).

والحقيقة ان ملاك المنازل غالبا ما يرتكبون خطأ عندما يقومون بشراء تغطية تأمينية [منزل فقط]  و ذلك لتغطية  قيمة الرهن العقاري، ولكن عادة ما تعادل هذه التغطية 90٪ من قيمة المنزل بسبب الأسعار السوقية المتقلبة ،  لذلك من الأفضل دائما الحصول على تغطية تفوق قيمة المنزل . و التغطية المضمونة سوف تمتص زيادة التكاليف وتوفر تغطية شاملة للمنزل إذا ما ارتفعت أسعار البناء.

بلغت تكلفة التأمين على المنازل في أبريل 2018 أكثر من ثلاثة أضعاف معدل التضخم الحالي

المملكة المتحدة

وفقا لتقرير Consumer Intelligence لقد تضررت الأسر في جميع أنحاء المملكة المتحدة من ارتفاع أقساط التأمين على المنازل بسبب  الظروف الجوية الناجمة عن الثلوج وتجمد المياه  وارتفع متوسط ​​ وثيقة التأمين على المنازل بمقدار 133 جنيهًا إسترلينيًا على مدار الـ 12 شهرًا الماضية، بزيادة قدرها 7.6٪.

وبالمقارنة، فإن معدل التضخم في نفس العام حتى أبريل 2018  بلغ 2.4 ٪ فقط و تسببت الكوارث الطبيعية ، الذي ضربت المملكة المتحدة في ثلاث كوارث منفصلة، في ارتفاع كبير في مطالبات الخسائر.

ويوضح الجدول أدناه أن ارتفاع تكلفة هذه المطالبات قد أدى إلى ارتفاع حاد في أقساط التأمين و بالتالى تكلفة التأمين على المنازل حيث قفز متوسط ​​الأقساط 172 جنيهًا إسترلينيًا - بزيادة 11.9٪ في العام 2018. على النقيض من ذلك، سجلت المنازل في الجنوب الغربي أدنى قفزة في أقساط التأمين، مع ارتفاع قدره 117 جنيه إسترليني (4.9٪ على مدار العام).

أنواع المنازل الأكثر تأثراً بالطقس

كان معظم حاملي وثائق التأمين على المنازل الذين تم بناؤها قبل عام 1910، الأكثر تأثراً بالكوارث الطبيعية، وقد واجه ملاك هذه المنازل زيادة أقساط التأمين بمعدل 10.1 %.

لقد كانت هذه المنازل الأكثرعرضة للتلف خلال فترات الطقس السيئة بسبب ان المبانى قديمة جدا و متهالكة . يمكن أن يكون إصلاح العقارات القديمة أكثر تكلفة ، حيث أن العثور على مواد لتتناسب مع مواد البناء الأصلية قد يكون مكلفًا.  و لقد عانت المنازل الأحدث، التي تم بناؤها بعد عام 2000، من ارتفاع حاد ، حيث ارتفعت أقساط التأمين على المنازل لهذه الفئة بنسبة 9.6٪  حتى أبريل 2018.

الولايات المتحدة

متوسط ​​تكلفة التأمين على المنازل فى الولايات المتحدة عام 2019

باستعراض أقساط التأمين على المنزل في بعض الولايات على أساس شهري وسنوي وفقا للجدول أدناه، وجد أن متوسط  القسط  السنوى يبلغ 1083 دولارًا.

تختلف أقساط ملاك المنازل في الولايات المختلفة بنسبة كبيرة وفقًا للمكان و المنطقة الجغرافية، وقد يتراوح متوسط ​​تكلفة التأمين على المنزل بين 600 دولار إلى 2000 دولار سنويًا.

كما هو متوقع، فإن الأقساط المرتفعة تكون فى أكثر الدول عرضة للكوارث الطبيعية كما فى فلوريدا وتكساس ولويزيانا وأوكلاهوما، وهما الولايات الأكثر غلاءً بالنسبة إلى ملاك المنازل الذين يعانون من معدل التغيير فى أقساط  تأمين المنازل بنسبة 90٪ و80٪  و70٪، وهم الولايات المعرضون بدرجة كبيرة للكوارث الطبيعية مثل الأعاصير والعواصف المدارية وغيرها. ويوضح الجدول أدناه أرتفاع الأسعار للتأمين على المنازل فى بعض الولايات:

متوسط ​​تكلفة التأمين على المنازل فى الولايات المتحدة عام 2019

بشكل عام، وجد أن متوسط الأسعار ​​للمقيمين في الولايات المظلله بالأحمر يدفع 67٪ أكثر من المقيمين فى الولايات الاخرى . 

ما هو أكبر سبب لخسائر التأمين على المنازل؟

وبناء على الأبحاث التى قام بها مكتب خدمات التأمين (ISO) أن 97٪ من خسائر تأمين ملاك المنازل ناجمة عن أضرار في الممتلكات.  أما باقى النسبة فهى للخسائر غير المتعلقة بالممتلكات مثل حالات المسؤولية والإصابات الشخصية. بالتفصيل الأعمق للأرقام ، يمكننا أن ننظر إلى الأسباب التي تسبب عادةً أضرار الممتلكات التي تحدث.

ووفقا ل ( ISO ) تعتبر المخاطر التالية هى الأسباب الأكثر شيوعًا لخسائر التأمين لملاك المنازل:

أضرار الممتلكات كنسبة مئوية من إجمالي خسائر التأمين على المنازل ...

1.           الرياح والبرد (33.1٪)

2.           تلف المياه وتجميدها (29.5 ٪)

3.           النار والبرق (26.8 ٪)

4.           الأضرار الأخرى في الممتلكات ، بما في ذلك التخريب والأذى الضار (5.7 ٪)

5.           السرقة (1.9 ٪)

أضرار المسؤولية كنسبة مئوية من إجمالي خسائر التأمين على المنازل ...

1.     إصابات جسدية وأضرار في الممتلكات (2.7 ٪)

2.     المصروفات الطبية (0.02 ٪)

3.     بطاقات الائتمان (أقل من 0.1 ٪)

أهمية التكنولوجيا لتأمين ملاك المنازل

(أمازون) تقدم خاصية جديدة من أجل تأمين المنازل  تحت عنوان:

(أليكسا )  ستحرس المنازل

قامت شركة أمازون الأمريكية  خلال شهر مايو 2019، بإضافة خاصية جديدة تتيح استخدام سماعات أمازون "إيكو" الذكية والتي تتصل بالمساعد الصوتي "أليكسا" من أجل تأمين المنازل.

ووفقاً لموقع The Verge المتخصص في الاخبار التقنية، أن الخاصية الجديدة، التي تعرف باسم Alexa Guard وأصبحت متاحة في الولايات المتحدة بدءا من  شهر مايو 2019، تمكن سماعات "إيكو" من الاستماع إلى أية مخاطر تحدث في المنزل، مثل سرقة أو حريق، عندما يتواجد المستخدم خارجه، ثم ترسل "أليكسا" تنبيهات إلى هاتف المستخدم بحدوث خطر ما.

وتستطيع "أليكسا" إرسال التنبيهات مرفقة بمقاطع صوتية، وإذا كانت "إيكو" مزودة بكاميرا داخلية، فإنها تنقل ما يحدث في المنزل بشكل مرئي.

وعلى الرغم من أن أمازون أكدت أن Alexa Guard لا تحل محل أجهزة الإنذار ولا تستطيع الاتصال بسلطات الطوارىء، إلا أن هذه الخاصية تضيف ميزة هامة لسماعات "إيكو".

ويمكن إضافة هذا التحديث من خلال تطبيق أليكسا على أجهزة الهواتف النقالة.

(اتصالات) تطلق خدمة تأمين المنازل لمشتركى  eLife

أعلنت شركة "اتصالات" الإماراتية، عن إطلاق خدمة " تأمين المنازل" لكافة مشتركي eLife   ، كخيار إضافي لتأمين مستلزمات المنزل مقابل 10 دراهم شهرياً، شاملة قيمة الضريبة المضافة.

وتقدّم خدمة "تأمين المنازل" الجديدة تغطية تصل إلى 50 ألف درهم لمشتركي eLife، الأمر الذي يوفر لهم الحماية الكاملة لمحتوياتهم المنزلية مقابل 120 درهماً سنوياً، في حين تتوفر ذات الخدمة بتكلفة تفوق الـ 300 درهم سنوياً في السوق المحلي مقارنة مع السعر المُخفّض السنوي الذي توفره "اتصالات"، مما يعني أن باقة "الحماية المنزلية" ستُوفر ما نسبته 50% من التكلفة الاعتيادية، كما يمكن لمشتركي هذه الخدمة التأمينية الجديدة دفع قيمة التأمين السنوية على أقساط شهرية مُيسرة، كما أنها لا تتطلب حد أدنى من الالتزام.

وقد صرحت شركة "اتصالات" بأنه "يأتي إطلاق هذه الخدمة الجديدة تأكيداً على حرص اتصالات المستمر في تقديم أفضل الخدمات الشاملة والمنتجات المبتكرة للعملاء ، و إتاحة خدمة "تأمين المنازل"  بأقل تكلفة في الدولة لتكون بذلك في متناول الجميع. 

"أن خطوات الاشتراك في خدمة "تأمين المنازل"  سريعة وسهلة للغاية، حيث يمكن لمشتركي eLife الاتصال برقم  مجاني معين أو زيارة أحد منافذ البيع التابعة لـ اتصالات، وسيتم الاشتراك بالخدمة بصورة فورية، والحيلولة دون القلق على المحتويات المنزلية في حالة وقوع أي طارئ.

يُذكر أن خدمة التأمين الجديدة التي تُقدمها "اتصالات" تأتي بالشراكة مع شركة الاتحاد الإماراتية للتأمين، وتغطي تأمين كافة محتويات المنزل مثل الأثاث والتجهيزات والملابس والإلكترونيات ضد الحريق والفيضان والأضرار العرضية وحتى السرقات، بالإضافة الى تغطية تكلفة استرجاع أي مستندات خاصة مفقودة من المنزل بما في ذلك المستندات التي تخص العمالة المنزلية، وتشمل الخدمة التأمينية أيضاً تغطية نفقات السكن البديل المؤقت في حالة تعرض المنزل لأي حادثة تجعله غير مؤهلاً للسكن، وذلك لفترة أقصاها 15 يوماً بعد الحادثة.
وبإمكان مشتركي "اتصالات" الاطلاع على تفاصيل خدمة "تأمين المنازل" في فواتيرهم الشهرية. وتتم تغطية تكاليف التسوية للتأمين بكل سهولة، حيث يقوم مشترك eLife بذكر رقم الملف التأميني وتقديم أحدث فاتورة لخدمة  eLifeلشركة الاتحاد للتأمين للبدء في عملية التسوية.

تامين المنازل فى مصر

يعد التأمين على المنزل فى مصر صورة من صور التأمين على الممتلكات وإن كان غير منتشر بشكل كبير فى مصر رغم أهميته.

ويعد نمط التأمين على المنازل من الأشكال المستحدثة على المجتمع المصري، ولكنها ذات أهمية كبيرة ، فهي نوع من الأمان على أبسط الممتلكات لدى الفرد .

وتتوافر فى سوق التامين المصرى وثيقة تأمين حماية الاسرة ومسكنها  وهي وثيقة شاملة توفّر العديد من التغطيات التأمينية للمنزل ومحتوياته بقسط سنوي.

وتتضمن الوثيقة التغطيات التالية :

·        الخسارة أو التلف الذى يلحق بالمبانى و / أو المحتويات الموجوده بداخلها

·        الحوادث الشخصية للمؤمن له أو زوجه

·        تعويـــض الايجــــار

·        المسئولية المدنية قبل المالك والغير

وتقدم الوثيقة تغطية في حالة وقوع حريق بالمنزل، وتغطي الخسائر التي تلحق بالمبنى المملوك للمؤمن له، والتي تنتج عن الحريق أو الانفجار، كما تغطي الخسائر التي تحدث لمحتويات المنزل (سواء كان مملوكًا أو مؤجرًا) نتيجة الحريق. 

كما توفر الوثيقة تعويضًا للأسرة عن قيمة الايجار الفعلى لأى مسكن بديل.

(الإيجار الذى كان يدفعه المستأجر خلال الفترة اللازمة لإعادة المبنى الى ما كان عليه)

وفى كل الأحوال يجب ألا تتعدى الفترة التى يستحق عنها التعويض المدة اللازمة لإعادة المسكن صالحا للسكن أو مدة ثلاثة أشهر أيهما أقل .

وبحيث لا تتعدى مسئولية الشركة عن هذا الالتزام عن أى عام تأمينى 5 % من مبلغ تأمين المحتويات .

كما تغطى الوثيقة خطري السرقة، والخسارة الناتجة عن الأخطار التي تنشأ من صنع الإنسان، كالشغب والاضطرابات والسطو وكذلك محاولات السرقة.

رأى الاتحاد

من العرض أعلاه  نجد أن التأمين على المنازل له أهمية كبيرة، على مستوى العالم، فهو يعتبر نوع من الأمان سواء على المبانى والممتلكات باهظة الثمن وأيضا على أبسط الممتلكات لدى الفرد بالإضافة الى حماية الإقتصاد القومى.

وارتفاع متوسط ​​تكلفة التأمين على المنازل عالميا يوضح مدى زيادة أقبال الملاك على وثيقة تأمين المنازل خصوصا فى ضوء الإتجاه نحو تغير المناخ و تزايد خسائر الأخطار الطبيعية  ذلك علاوة على توافر الوعى لدى العملاء بأهمية هذا التأمين .

كما أن الأسواق العالمية تهتم بالوسائل التكنولوجية المختلفة التى يمكن أن تزيد من تسويق هذه التغطية مع تسهيل إجراءات الإصدار و التعويض.

وفى مصر وبالرغم من توافر وثائق تأمينية خاصة بحماية الأسرة وتحديدًا التأمين على المنزل أو الشقة،  نجد أن نسبة الإقبال على هذه الوثيقة ضعيفة، فهناك من يرى أنها مناسبة والبعض الآخر يرى أنها ذات تكلفة عالية، الموضوع في النهاية يتعلق بالقدرة الشرائية ، وهذه المشكلة أكبر من مشكلة الوعي الذي يمكن حلها في الحملات الإعلانية.

وفى ضوء تزايد الاهتمام بهذه الوثيقة  يوصى الاتحاد بما يلى :

-         زيادة تركيز شركات التامين على أسلوب تسويق مثل هذه الوثائق و تنمية الوعى بأهميتها لدى العملاء. و الإتجاه نحو التطبيقات التكنولوجية الحديثة التى يمكن أن تُوفر ما نسبته 50% من التكلفة الاعتيادية لهذه التغطية .

-         قيام شركات التأمين المصرية بادراج هذه التغطية ضمن إستراتيجيتها لتطبيق التأمين المستدام وتطوير وتوسيع نطاق إدارة المخاطر بهدف مواجهة الأخطار البيئية المتوقعة مثل تغير المناخ.

وعلى الإتحاد  القيام بدورة من حيث نشر الوعي من ناحية، وتعزيز ثقافة الأفراد بضروة واهمية عملية التأمين على المنازل من خلال تنظيم الندوات التى تشرح أهمية هذه التغطية.

Sources :

-         Home Insurance Facts and Statistics: Coverage & Claims https://www.valuepenguin.com/home-insurance-statistics

-         Insurance information institute - USA

-         Consumer Intelligence - UK

-         https://www.consumerintelligence.com/

وثيقة تأمين حماية الاسرة ومسكنها بمصر 

تـنويه عام

رأي الاتحاد الوارد في هذه النشرة هو مجرد رأي فني غير ملزم لأي جهة أو أي شخص، والغرض منه هو ترسيخ مفاهيم العمل التأميني الصحيح ونشر الوعي والثقافة التأمينية، ولا يجوز نشره أو توزيعه دون موافقة كتابية من الاتحاد المصري للتأمين، ولا تعد أياً من البيانات والتحليلات أو المعلومات الواردة بهذه النشرة توصية ملزمة، وقد استند الاتحاد في هذا الرأي إلي معلومات وبيانات تم الحصول عليها من مصادر نعتقد بصحتها وامانتها، وفي اعتقادنا أن هذه المعلومات والبيانات تعتبر صحيحة وعادلة وقت اعدادها، ونؤكد على أن هذه البيانات والمعلومات لا يعتد بها كأساس لأي قرار يمكن اتخاذه، والاتحاد غير مسئول عن أي تبعات قانونية أو استثمارية تنتج عن استخدام المعلومات الواردة في هذه النشرة