Multiple assets, one policy. It is almost as cozy as it sounds.

أصول متعددة، تغطيها وثيقة واحدة.

إذا كنت قد سمعت بهذا النوع التأميني من قبل لكن لست واثقاُ ما معناه او كيف يقوم بتغطيتك، فلست وحدك. معظم المصطلحات التأمينية قد تكون غير واضحة لمن لا يعملون في هذا المجال. لكن بصفتك صاحب عمل او مالك للعديد من الممتلكات او الأصول النفيسة، فإن فهم ما هي وثائق التأمين المفتوحة وما توفره لك من تغطيات تأمينية، بما في ذلك حدود التغطية، هو مفتاح الحصول على التغطية الانسب لحماية استثماراتك.

First, What Is Blanket Insurance?

أولاً، ما هي وثائق التأمين المفتوحة؟

يشير مصطلح " وثائق التأمين المفتوحة" او Blanket Insurance إلى أحد فئات التأمين التجاري الذي يقوم بتغطية ممتلكات متعددة. تسمح وثائق التأمين المفتوحة لحاملها (للمؤمن له) بالتأمين على ممتلكات متعددة من الخسارة والمسؤولية بموجب وثيقة تأمين واحدة على النحو التالي:

1-    تغطية نوعان مختلفان أو أكثر من الممتلكات في نفس الموقع؛

2-    تغطية النوع ذاته من الممتلكات في مواقع مختلفة؛ أو

3-    تغطية أنواع مختلفة من الممتلكات في مواقع مختلفة.

بالإضافة إلى انه يوجد "وثائق التأمين المفتوحة" للتأمين الصحي تسمح لحاملها بالتأمين على شخص قد لا يكون مؤهلاً للحصول على تغطية تأمينية.

متى ينصح بالحصول على التأمين الشامل؟ (متي يستخدم التأمين الشامل؟)

Blanket Policies – when are they used? 

توجد وثائق التأمين المفتوحة في العديد من قطاعات الاعمال، لكنها تعد أكثر شيوعاً في وثائق التأمين التجاري والمحلي التي تقوم بتغطية اخطار الممتلكات على وجه الخصوص. بالإضافة الي ان وثائق التأمين المفتوحة توفر تغطية تأمينية لفقد الأرباح والتأمين على البضائع المنقولة.

نظراً لان العديد من الأصول يمكن تغطيتها بموجب وثيقة تأمين مفتوحة واحدة، فإنها تجنب المؤمن له من التعاقد على عدة وثائق تأمين فردية للتأمين على كل أصلٍ او ملكية/بند او موقع على حدىٍ في موقع معين، وبمبلغ تأمين منفصل لكل ملكية. من المعتاد عند التفكير في إجمالي الاخطار المغطاة وإجمالي مبلغ التأمين الشامل بأن يتم تحديد قيمة منفصلة لكل خطر غير ان التغطية المفتوحة سيتم احتسابها على أساس التأمين الشامل، وذلك عن طريق تحديد مبلغ تأمين واحد لتغطية أشياء متعددة.

القيمة المعرضة للخطر وكفاية مبلغ التأمين

Value at Risk and Adequacy of Sum Insured

الميزة الرئيسية لوثائق التأمين المفتوحة (Blanket Insurance)، إلى جانب ان المؤمن له لن يضطر للتعاقد على وثائق تأمين فردية لتغطية كل بند (أصلٍ او ملكية) أو موقع على حدىٍ، هي أنها يمكن أن تحد من مخاطر التأمين بأقل من قيمة الشيء موضوع التأمين (Underinsurance).

ولكن على الرغم من انه ينبغي على المؤمن له ان يتحرى الدقة في تحديد اجمالي مبلغ التأمين الشامل ويضمن انه كافٍ ويعكس القيمة الحقيقية للممتلكات المؤمن عليها، الا انه في بعض الأحيان قد يرتكب المؤمن له خطأ غير مقصود في الإفصاح عن القيم المحددة لكل موقع عند احتساب إجمالي مبلغ التأمين الشامل.

قد لا يتم تطبيق شرط النسبية على الرغم من القيمة المحددة للشيء موضوع التأمين (ضمن وثيقة تأمين مفتوحة) حيث ان التغطية يتم تصميمها على أساس يشمل جميع الاصول/البنود/المواقع وبشكل عام يكون مبلغ التأمين كافياً.

كما تتيح وثائق التأمين المفتوحة إدراج المواقع الشديدة الخطورة ضمن برنامج التأمين الشامل التي لا يتم تغطيتها بشكل منفرد او يتم تغطيها مقابل اقساط بمبالغ طائلة.

أنواع الوثائق المفتوحة

Types of Blanket Insurance

توفر وثائق التأمين المفتوحة تغطيات تأمينية مختلفة في مجالات تأمينية مختلفة، بما في ذلك ما يلي:

تأمين المنازل والممتلكات الشخصية (وثيقة حماية الاسرة والمسكن):

·        لا تقتصر التغطية على المسكن فحسب، بل تغطي المباني/الهياكل المنفصلة بالإضافة الى الممتلكات الخاصة بالمؤمن له، أي إنها حرفياً "تغطي" Blanketing ممتلكات المؤمن له بالحماية.

·        يمكن إضافة العديد من الممتلكات المغطاة تأمينياً، مثل الأعمال الفنية والتحف والمقتنيات الثمينة.

تأمين تجاري:

·        يمكن للمؤسسات التجارية التعاقد على هذا النوع من التغطية إذا كانت هناك حاجة إلى تغطية مكاتب أو مبان أو مخازن/مستودعات متعددة. حيث إن تأمين كل مبنى على حدىٍ بوثيقة فردية يعد مكلفا ومهدراً للوقت.

·        يمكن لملاك الأراضي والعقارات أن يقوموا بتغطية كافة ممتلكاتهم (بمواقع متفرقة او في نفس الموقع) بموجب وثيقة تأمين مفتوحة واحدة ذات حد واحد.

·        يمكن لمالك رُخْصَةٌ مُزَاوَلَةِ نَشَاطٍ تِجَارِيّ(Franchise)  التعاقد على وثيقة مفتوحة لتغطية جميع المتاجر/الفروع بموجب وثيقة تأمين مفتوحة واحدة ذات حد واحد.

·        يمكن لمالكي المطاعم استخدام وثيقة التأمين المفتوحة لتغطية بعض البنود/العناصر، مثل المعدات الخاصة التي يتعين نقلها بين المواقع بصورة متكررة.

تأمين صحي:

·        هذا النوع من التغطية قابل للتعديل إلى حد كبير لتلبية احتياجات حاملي الوثائق. حيث يسمح لحامل الوثيقة بتوفير التأمين الطبي للوالد/الوالدة سواء اكان يعيش معه في المنزل ذاته أو في منزل منفصل بغض النظر عما إذا كان يعد معالاً من الناحية القانونية (مغطى تأمينياً) ام لا.

·        تتكفل وثيقة نفقات/مصروفات طبية مفتوحة بدفع كافة نفقات المطالبة الطبية، حتى حد أقصى معين.

أنواع حوادث الممتلكات المغطاة

Types of Covered Property Incidents

تغطي وثيقة التأمين المفتوحة عادة جميع أنواع الخسارة والمسؤولية المتعلقة بالممتلكات المؤمن عليها. وبالتالي، قد تغطي وثيقة التأمين بالنسبة لممتلكات الشركة "الحريق" و"المسؤولية عن الإصابة الشخصية" و"الفيضانات" و"الأضرار الناجمة عن الزلازل" و"سرقة البضائع" الموجودة داخل المبنى المؤمن عليه.

حدود دفع تعويضات الملكية المتعددة

Multiple Property Payout limits

يمكن أن تكون مبالغ التعويضات عن الممتلكات المتعددة المغطاة بموجب وثيقة تأمين مفتوحة إما متساوية بين جميع البنود أو يتم تحديدها بشكل منفصل.

بموجب حد شامل، يتلقى تاجر لوحات فنية 100,000 جم لكل لوحة بعد خسارة ثلاث لوحات مغطاة بموجب وثيقة تأمين بملغ تأمين شامل 300,000 جم.

بموجب وثيقة حد مُجَدول، يتم تحديد مبالغ التعويضات وفقاً لسعر محدد مسبقاً لكل بند. على سبيل المثال، يمكن لمالك أراضي وعقارات لديه وثيقة بمبلغ تأمين 750,000 جم ان يحدد مبلغ تعويض لمبنى واحد بقيمة 250,000 جم والحد الأقصى (المبلغ المتبقي من مبلغ التأمين) لدفع تعويضات لمبنى أكبر بقيمة 500,000 جم.

v    الحد المُجَدول

الحد المجدول هو نوع من حدود التغطية التأمينية يكون فيها لكل بند/ملكية أو أصل حد اقصى محدد للتأمين. إذا كان الحد المجدول المخصص للممتلكات المتضررة غير كاف، فلا يمكن استخدامالمبالغ المخصصة للممتلكات الغير متضررة في تغطية الممتلكات المتضررة.

v    ملحق Margin Clause

يقوم هذا الملحق بتحويل الحدود الشاملة إلى حدود مقررة/محددة، وذلك بوضع حد أقصى للمبلغ المستحق الدفع عن الخسارة لكل مبنى ومحتويات كل مبنى على النحو المبين في جدول الملحق.

الحد الأقصى هو المبلغ المخصص لكل مبني ومحتويات كل مبني حسب أحدث بيان قيم قُدمت للمؤمِن، مضروباً في النسبة المئوية لل Margin Clause المبينة في الجدول الزمني للملحق لذلك البند.

وبما انه يفرض حدود، لم تكن مطبقة، على قيم الخسائر التي كان سيتم استردادها لولا تطبيق هذا الملحق ويحول المؤمن له من الرجوع للموقف المالي الذي كان عليه قبل الحادث، فان هذا الملحق يضر المؤمن له وينبغي تجنبه ان أمكن.

بكلمات أبسط، هذا الملحق يقلل المبلغ الذي سيتلقاه المؤمن له من شركة التأمين إذا أصيب الشيء موضوع التأمين بضرر كبير.

مميزات وثائق التأمين المفتوحة

Benefits of Blanket Property Insurance

يستطيع المستثمرون الماليون استخدام تغطية وثيقة تأمين مفتوحة لحماية محفظة الاستثمارات المتعلقة بالرهن العقاري (Mortgage Investments) من بعض الخسائر.

ومن المزايا الكبيرة للتأمين الشامل على الأعمال التجارية تجنب الازدواجية في القيم عندما يكون هناك ترابط بين مواقع منفصلة. وينطبق هذا بصفة خاصة على الشركة الأم التي لها فروع.

يمكن تقسيم تأمين الممتلكات بشكل عام إلى فئتين؛ تغطية مفتوحة ومحددة.

تغطية الملكية المحددة/المقررة (تأمين الحد المقرر)

Specific Property Coverage (Specified Limit Insurance)

تأمين الحد المقرر/المحدد يقوم بتغطية بند واحد او نوع معين من الممتلكات. وإذا تضررت تلك الممتلكات أو أُتُلفت بسبب خطر مغطى، فإن الحد المقرر/المحدد هو أقصى حد للتغطية الذي سيدفعه المؤمِن لإصلاح أو استبدال تلك الممتلكات.

وكل حد مقرر/محدد هو حد منفصل، أوحدود منفصلة كلياً عن بعضها البعض حتى وإن كانت ضمن نفس الوثيقة. ولا يمكن دمج/جمع الحدود أو اعتبارها مبلغاً مشتركاً/شاملاً. على سبيل المثال، إذا كان المؤمن له يمتلك مبنى تجارياً يحتوي على أثاث ومعدات وغيرها من الممتلكات الشخصية التجارية (BPP)، والقيمة الاستبدالية للمبنى هي مليون جم في حين أن القيمة الاستبدالية للـ(BPP) هي 500,000 جم. بذلك فإن مؤمن له قام بالتأمين على المبني بموجب وثيقة تتضمن حدًا مقرراً قدره مليون جم للمبنى وحده، وحداً مقرراُ بقيمة 500,000 جم للـ BPP

التغطية المفتوحة مقابل التغطية المحددة/المقررة

Blanket vs. Specific Coverage

بموجب وثيقة تأمين الحد المقرر، يحدد حامل الوثيقة بند او ملكية واحدة ليتم تغطيتها ضد خطر معين.فعلى سبيل المثال، تنص الوثيقة على أن أحد المطاعم مغطي بمبلغ 50,000 جم في حالة حدوث فيضان، إذا تعرض المطعم لحادث حريق، فإن الوثيقة لن توفر التغطية، وكما ذكر آنفا، لا يمكن دمج الحدود أو اعتبارها مبلغاً شاملاً.

في حين أن المبلغ الأقصى الواجب دفعه بموجب وثائق التأمين المفتوحة، يقسم بين جميع الممتلكات المتضررة. وبالتالي، إذا دمرت أربعة مبانٍ مغطاة ضد الحريق، فإن التأمين سيغطي تكلفة الخسائر التي اصابت كل بند/ملكية إلى أن يستنفذ الحد الأقصى الإجمالي للوثيقة.

الفوائد الرئيسية لوثائق التأمين المفتوحة

Key Benefits of Blanket Limit Property Policies 

·        الفائدة الأساسية هي أن المباني والمحتويات كلها مغطاة بموجب وثيقة تأمين واحدة، وحدٍ واحد وهو مجموع قيم البنود والمباني المغطاة (أي ان المؤمن له لن يضطر إلى التعاقد على وثائق فردية لكل بند أو موقع)، مما يعني مصروفات وإجراءات إدارية اقل.

·        تجنب ازدواج القيم خاصةً عندما يكون هناك ترابط بين مواقع منفصلة (والمؤمنة).

·        يمكن التعاقد على التغطية المفتوحة مقابل تكلفة إضافية قليلة أو معدومة، كما يمكنها ان تحسن برنامج إدارة المخاطر بشكل كبير بالنسبة لأي خطر في مواقع متعددة.

·        القدرة على تحديد قيم التغطية للبنود.

2.   المظلة التأمينية Personal Liability Umbrella

ما هي المظلة التأمينية؟

What is Personal Liability Umbrella Policy?

هي وثيقة تأمين شامل ضدّ المسؤولية الشخصية Personal umbrella policy (PUP) وهي نوع ثانوي من تأمين المسؤولية الذي يعمل على حماية الأصول او الممتلكات الشخصية والدخل المستقبلي للمؤمن له بالإضافة إلى وثيقته الأساسية. وتعد تغطيها بمثابة طبقة إضافية من التأمين التي يمكن أن تدفع النفقات الطبية أو القضائية أو غيرها من النفقات الشخصية، وتعمل كتغطية لما يزيد عن الحد التأميني للوثيقة الاساسية.

وثيقة PUP ليست وثيقة قائمة بذاتها، لهذا السبب صنفت كأحد أنواع التأمين الثانوي. توفر وثيقةPUP حماية إضافية للمسؤولية عن الدعاوى القضائية والمطالبات/الادعاءات التي ترفع ضدك. وبالتالي، يمكن أن تصبح PUP الوثيقة الأساسية في بعض الحالات. تم إطلاق اسم "مظلة" على هذه الوثيقة لأنها تغطي التكاليف التي تزيد عن التغطية الأساسية في جميع الوثائق التي تحتها، مثل التأمين الإجباري.

لماذا قد يحتاج حامل وثيقة تأمين شامل ضدّ المسؤولية PUP الى وثيقة تأمين المسئولية الاساسية؟

Why Would Umbrella Liability Insurance Policy Holder need Liability Insurance

وثيقة PUP كما ذكر سابقا هي وثيقة تأمين ثانوية، أي يجب ان يكون لدي المؤمن له وثيقة أساسية لدفع قيمة المطالبة أولاً قبل أن تصبح تغطية PUP فعالة.

على سبيل المثال، توفر وثيقة المسؤولية الشخصية لمالك المنزل التغطية الرئيسية/الاساسية، بمجرد أن يتم استنفاذ مبلغ التأمين أو تجاوز المطالبة للحد الأقصى، يتم تفعيل PUP. ويمكن أيضا الإشارة إلىPUP على انها تأمين المسؤولية الزائدة.

"وثيقة التأمين المفتوحة" و"وثيقة التأمين الشامل ضدّ المسؤولية"

Blanket Vs Personal Liability Umbrella Insurance policy

مبلغ التأمين في وثيقة التأمين المفتوحة يتم دفعه الي المؤمن له اما مبلغ التأمين في وثيقة التأمين الشامل ضدّ المسؤولية يتم دفعه الى الطرف الثالث. كما ان وثيقة التأمين المفتوحة يتم استخدامها من قبل الشركات التي لديها أصول في مواقع متعددة، من جهة اخري تعد وثيقة التأمين الشامل ضدّ المسؤوليةمفيدة بشكل خاص عندما تتطلب الأصول التي يمتلكها المؤمن له الحماية في الوقت الذي يقاضيه فيه شخص ما. كما يمكن أن توفر تغطية للمطالبات التي قد تكون مستثناة طبقاً للوثيقة الاساسية.

3.   تأمين الخسارة الاولي First Loss Insurance

تأمين الخسارة الأولى هي وثيقة لا توفر سوى تغطية تأمينية جزئية لقيمة أو حد تأميني متفق عليه مسبقا في حالة المطالبة. ويوافق حامل وثيقة التأمين على قبول مبلغ التأمين اقل من القيمة الإجمالية للممتلكات المعرضة للخطر.

وعادة ما يتم التعاقد على تأمين الخسارة الاولى للأسباب التالية:

•         هناك حالات يصعب الاكتتاب فيها، مثل Poor Physical or Local Hazard

•         لا يمكن تقييم/تحديد القيمة الكاملة المعرضة للخطر.

•         عندما يكون احتمال الخسارة الكلية نادر أو غير محتمل (من منظور المؤمن له).

•         يصعب التعاقد على تغطية بسبب نوع الممتلكات المعرضة للخطر أو طبيعتها غير العادية.

يتعين على المؤمن له الإفصاح عن القيمة الإجمالية لجميع الممتلكات المعرضة للخطر، ولكن أساس التغطية يعكس تقدير المؤمن له لسيناريو الخسارة القصوى وقبول المكتتب/المؤمن للتأمين.

توافق شركات التأمين/المؤمن على قبول الخطر على أساس القيمة المعلنة للممتلكات التي يحتمل أن تكون معرضة للخطر لمرة واحدة فقط.

يمكن التعاقد على وثيقة تأمين الخسارة الأولى لتغطية "نوع معين من التأمين" على مجموعة متنوعة من الممتلكات مثل المخزون أو المباني أو إزالة الحطام أو الأنواع الغير عادية من الممتلكات المنقولة، على سبيل المثال، يمكن التعاقد على تغطية مستودع ضد خطر السرقة مع العلم أن احتمال السرقة صغير بالنسبة لجميع الممتلكات المؤمن عليها داخل مستودع كبير الحجم ... وهنا يمكن ان يتم التعاقد على تأمين الخسارة الأولى لتغطية ضرر مادي بالإضافة الى تغطية فقد الأرباح.

فوائد واستخدامات وثيقة تأمين الخسارة الأولى

Benefits and use of First Loss Policies

تتمثل فوائد وثيقة الخسارة الأولى للمؤمن له والمؤمن في النقاط تالية:

o       قسط تأمين أقل في مقابل تغطية الجزئية.

o       يمكن التعاقد على هذه التغطية في الحالات التي يواجه فيها المؤمن له صعوبة في تحديد القيم، لا سيما الشركات الصغيرة التي لا تحتفظ بقوائم جرد مفصلة للمخزون.

o       المناطق التي يقبل فيها الطرفان بوجود حالة غير محتملة لحدوث خسارة كاملة.

o       الممتلكات التي يصعب فيها تقييم الخطر بشكل عام ولكن يلزم توفير بعض التغطية التأمينية لها.

o    مباني من نوع قديم أو متهالك حيث تتجاوز تكلفة التجديد القيمة الواقعية (مثل المشاغل او المصانع التي تقدر اعمارها بالقرون).

o       المخاطر غير المعتادة.

o       لن يتم تطبيق أي من "شرط النسبية في حالات Underinsurance" أو "التأمين المشتركCo Insurance".

رأي الاتحاد المصري للتأمين

تعد تغطية وثائق التأمين المفتوحة من التغطيات التأمينية الغير موجودة والغير متعارف عليها في سوق التامين المصري بالشكل والمفهوم المذكور بالنشرة، ومن ثم يري الاتحاد المصري للتأمين ضرورة التركيز على الموضوعات التأمينية والتغطيات التي قد تكون جديدة على السوق أو على بعض صغار المكتتبين بسوق التأمين المصري، لذلك يسعي الباحثين بالاتحاد الي التنوع في الموضوعات المقدمة بما يحقق هذا الهدف. جنبا الي جنب مع الجانب العملي من خلال الندوات وورش العمل التي يعتزم الاتحاد التركيز عليها خلال العام 2019/2020.

تـنويه عام

رأي الاتحاد الوارد في هذه النشرة هو مجرد رأي فني غير ملزم لأي جهة أو أي شخص، والغرض منه هو ترسيخ مفاهيم العمل التأميني الصحيح ونشر الوعي والثقافة التأمينية، ولا يجوز نشره أو توزيعه دون موافقة كتابية من الاتحاد المصري للتأمين، ولا تعد أياً من البيانات والتحليلات أو المعلومات الواردة بهذه النشرة توصية ملزمة، وقد استند الاتحاد في هذا الرأي إلي معلومات وبيانات تم الحصول عليها من مصادر نعتقد بصحتها وامانتها، وفي اعتقادنا أن هذه المعلومات والبيانات تعتبر صحيحة وعادلة وقت اعدادها، ونؤكد على أن هذه البيانات والمعلومات لا يعتد بها كأساس لأي قرار يمكن اتخاذه، والاتحاد غير مسئول عن أي تبعات قانونية أو استثمارية تنتج عن استخدام المعلومات الواردة في هذه النشرة