تأمين البنوك والتأمين البنكي

والذي يحمل إمكانات هائلة بدعم من التنظيم والرقابة

هناك فرق بين تأمين البنوك والتأمين البنكى نوردها في هذه النشرة لبيان أهمية كل منهما :

تأمين البنوك/ الوثيقة المصرفية الشاملة

للمصارف والبنوك أهمية كبرى في حياتنا المعاصرة لذا فقد ظهر هذا التأمين منذ بداية نشأة التأمين (وثيقة التأمين المصرفية الشاملة) وذلك ضد الأضرار والخسائر الناتجة عن الاخطار التي تتحقق للبنوك :

-         المباني والممتلكات داخل المبنى

-         خيانة أمانة الموظفين وأمناء الصناديق.

-         الأموال أثناء النقل وأثناء وجودها في القاصات-.

-         الشيكات و/أو الأوراق المزورة

-         العملات المزورة.-

-         الجرائم الالكترونية.-

بالإضافة إلى العديد من التغطيات الهامة الأخرى وحسب ما تحتاجها البنوك تغطي هذه البوليصة جميع المخاطر التي تتعرض لها البنوك في الوقت الحاضر.

الأخطار المغطاة

يوفر هذا التأمين تعويضاً للبنك ضد المخاطر التالية:

-       في المقر: الحريق، أعمال الشغب، الإضرابات، السطو، كسر الأبواب أو السرقة، اللصوصية، السرقة بالاكراه داخل المقر أو خارجه في الترانزيت (أثناء النقل).

-         التزوير أو التغيير: مغطاة ولكنها تخضع للاهتمام التام من قبل البنك

-         السرقة : من قبل الموظف أو أي عمل جنائي يقوم به-

-         المواد المرهونة والإرساليات بالبريد المسجل

استثناءات

-         الزلازل ، ثوران البراكين ، الحرائق الغامضة أو أي أمر آخر ذي طبيعة مضطربة عنيفة.-

-         الغمر بفعل الفيضانات ، الأعاصير الممطرة ( الهيراكين ) ، الأعاصير الاستوائية

-         (التايفون )، الزوابع ، العواصف ، الأعاصير القمعية ( التورنادو)، اضطرابات الجو.

-         الحروب ، الغزو، العدوان الأجنبي ، الأعمال العدائية ، أو الأعمال المشابهة للحروب.

-         التمرد وخسائر التجارة وغيرها

-         التصرفات أو الأعمال الخاطئة التي يقوم بها المدراء أو شركاء المؤمن له عدا موظفيه الذين يتقاضون رواتب شهرية.

-         فقدان أية نقود أو أوراق مالية أو ممتلكات شخصية في عهدة المؤمن له-.-

-         الخسائر الناتجة عن التجارة سواء كانت مباشرة أو غير مباشرة.

-         الخسارة أو التدمير أو التلف الذي يحصل لأي من الممتلكات مهما كان نوعه أو أية خسارة أو تكاليف ناتجة عن أية خسارة مرتبطة بها.

-         أية مسؤولية قانونية ناتجة عن تأين الإشعاعات أو التلوث بفعل إشعاعات الراديو من أي مصدر كانت أو من مواد أسلحة نووية

-         الخسائر الناتجة عن أية مضاربة فاشلة أو برنامج خاطىء من قبل الموظف أو شخص من خارج الشركة .-الأعمال أو الإهمال الذي يقوم به موظف محدد بعد اكتشاف خسارة يكون ذلك الموظف متورطاً فيها

التأمين البنكي/ المصرفي

هو نموذج او طريقة او قناة من قنوات  توزيع التأمين حيث تتضافر شركات التأمين والبنوك لتبيع منتجات التأمين للعملاء و تستخدم هذه القناة نقاط القوة الخاصة لشركات التأمين والبنوك ليس فقط لتوزيع منتجات التأمين بطريقة جديدة تمامًا ، ولكن لزيادة رضا العملاء وزيادة أرباحهم وتقليل التكاليف.

 وقد نشأ التأمين المصرفي في السبعينيات فى أوروبا ،و خلال الثمانينيات والتسعينيات فقد شهد نموا سريعا. في بقية العالم.  ومع ذلك ، يظل من الصعب تحديد القطاع الذي يتمتع بالجدارة لتقريب قطاعي التأمين والبنوك     - والشكل التالى يوضح نمو إيرادات احدى الشركات بالهند  من التامين البنكى.

 لذا من الأهمية بيان أهمية التامين البنكى للعملاء والبنوك وشركات التأمين  وذلك على النحو التالى :

أولا مزايا التأمين البنكى للعملاء

1.     توفيرحل كامل ، وليس مجرد منتج لمرة واحدة

يتوقع العملاء نفس نوع الاستجابة من بنوكهم ومقدمي الخدمات المالية أيضًا. - ميزة التأمين البنكى توفيرالمنتج المناسب: حل تأمينى مخصص- في الوقت المناسب: في الموقع ، فهي بالفعل لتلبية احتياجاتهم المالية - فى بنوكهم.

2.     توفير الراحة

واحدة من المزايا الرئيسية للتأمين المصرفي هو هذا. منتج تأمين مخصص بسعر مخفض (بسبب خفض التكاليف التشغيلية) جنبًا إلى جنب مع إرشادات الخبراء.

3.     توفير الثقة

يثق العملاء في بنوكهم لبيعها المنتج المناسب. الثقة التي ستضعها على شركات التأمين أقل نسبيا. لذلك ، الميل إلى شراء منتجات التأمين من بنوكهم أعلى.

4.     محطة واحدة لجميع الاحتياجات المالية

يسمح نموذج توزيع التأمين البنكى للعملاء بدمج الخدمات المالية الأخرى تحت سقف واحد. كان التأمين هو الجزء المفقود من اللغز الذي يكمله التأمين المصرفي الآن

5.     خبير تقديم المشورة

البنوك لديها قاعدة عريضة من من بيانات العملاء. هذا  إلى جانب خبرة شركات التأمين في منتجات التأمين لذلك يساعد التامين البنكى  على اقتراح المنتجات المناسبة. يتعرف العملاء أيضًا على هذه الخبرة ، وذلك بسبب ثقتهم في بنوكهم.

6.     سهولة التجديدات

كونه البنك الذي يتعامل مع العملاء ، يتعامل مع التجديدات ، مما يجعل المعاملة خالية من المتاعب.

المذكور أعلاه ، أيضًا مع توافر التكنولوجيا والبيانات الجديدة لقناة التأمين البنكى ، أصبح من السهل للغاية تتبع عمليات التجديد

7.     سهولة الوصول إلى المطالبات

8.     مرة أخرى، أخذ جذورها في الثقة هو اعتقاد عملية مطالبات سهلة. وهذا يجعل التأمين من خلال هذه القناة بمثابة نقطة جذب كبيرة للعملاء.

ثانيا  : مزايا التأمين البنكى للبنوك

تدخل البنوك في اتفاقيات التأمين البنكي لأنه في معظم الحالات ، هذه هي الطريقة الوحيدة المسموح لها ببيع التأمين. هذا أمر جذاب بالنسبة للبنوك لأن هناك فرصة هائلة غير مستغلة للنمو على مستوى العالم في مجال التأمين. ومن اهم المزايا الأخرى التي يكتسبونها من خلال الدخول في هذه الشراكات مع شركات التأمين.

1.     تنويع محفظة العملاء

البنوك لديها بالفعل علاقة مع عملائها الذين يبيعون لهم مزيج من المنتجات المالية. مع التأمين البنكي، يتم إضافة التأمين إلى هذا المزيج ، مع تنويع محفظة العملاء.

2.     تحسين الربحية ودخل رسوم الفائدة

في نماذج التأمين البنكي ، يمكن للبنوك الحصول بسهولة على دخل خالٍ من المخاطر في شكل عمولات من شركات التأمين.

3.     ولاء العملاء والاحتفاظ بها

تتمتع البنوك بميزة القدرة على توفير منتج آخر لعملائها. تقديم خدمات مالية متكاملة يقوي علاقات العملاء ويبني مستويات ولاء واحتفاظ أفضل للعملاء.

4.      زيادة قيمة العملاء مدى الحياة

مع زيادة الولاء للبنوك  وهو مقياس مهم جدًا للبنوك.

5.     الاستخدام الفعال من حيث التكلفة للموارد الحالية

تستخدم البنوك مبانيها وموظفيها الحاليين (الصرافين والموظفين الفرعيين) لبيع منتجات التأمين الجديدة. هذا يعني أنه لا توجد تكلفة إضافية للتشغيل في بيع التأمين. كما أنهم يستخدمون خبرة شركة التأمين في تدريب موظفي البنوك ومنتجات تأمين التغليف. هذا يقلل من تكلفة التوزيع لكل من شركات التأمين والبنوك ، مما يزيد من ربح القناة. البنوك أيضا الحصول على عائد متزايد على الأصول الخاصة بهم

6.     التدريب المتخصص للفرعين وموظفي الفرع

غالبًا ما يتردد موظفو البنك في تحمل مسؤولية بيع التأمين ، بالإضافة إلى مهامهم المعتادة. هذا تحد كبير في تنفيذ التأمين المصرفي. تتعامل البنوك مع هذا عن طريق أخذ مساعدة شركة التأمين في وضع خطط حوافز جذابة وتوفير التدريب المتخصص لهم. لذلك ، ستكون البنوك قادرة على الحفاظ على تحفيز موظفيها ، بينما تساعدهم في البناء على مهاراتهم.

ثالثا : مزايا التأمين البنكى لشركات التأمين:

يشكل التأمين البنكى قناة توزيع مهمة جدًا لشركات التأمين ، حيث تصل في بعض الأحيان 70٪ من أقساط التأمين الخاصة بها. من الواضح أن مزايا التأمين المصرفي لشركات التأمين ضخمة. على النحو التالى :

1.     ارتفاع معدل اختراق البنوك في السوق، سيكون من المستحيل على شركات التأمين بمفردها الوصول إلى تغطية السوق المماثلة لتغطية البنوك.  لما لديها من فروع وشبكة توزيع كبيرة

2.     زيادة مبيعات واقساط التامين

مع زيادة تغلغل السوق ، يتم تحقيق دافع شركات التأمين لزيادة مبيعاتها المتميزة كقوة دافعة.

3.     زيادة ثقة العملاء من العلاقات المصرفية الحالية

لقد اكتسبت البنوك بالفعل ثقة بين عملائها. كما اكتسبت شركات التأمين هذه الثقة لزيادة مداها واختراقها وأقساطها لعملاء للتأمين المصرفي.

4.     مشاركة.العملاء

البنوك لديها كمية هائلة من البيانات عن عملائها. يتضمن ذلك معلوماتهم الديموغرافية والمالية ومعلومات المعاملات وأنماط الإنفاق وتاريخ سداد الائتمان (الاستثمار وقدرة الشراء) والمزيد. يمكن لشركات التامين والبنوك استخدام هذه المعلومات لتكوين تدفقات عمل ومشاركة ذكية وتخصيص أغطية التأمين ذات الصلة.

5.     معلومات عن منتجات التأمين الجديدة لإطلاقها

من خلال التعلم من النجاح / الإخفاق في الأغطية الحالية ، يمكن لشركات التأمين إطلاق منتجات جديدة من المرجح أن تنجح. هذا ممكن بسبب وصول البنك إلى البيانات الموجودة على الأغطية التي تحظى بأكبر قدر من الاهتمام بشرائح معينة من العملاء.

6.     زيادة الكفاءة التشغيلية وخفض التكاليف

في العديد من نماذج توزيع التأمين المصرفي ، يحتل موظفو البنك الصدارة ويغلقون الصفقات ويتحملون المسؤولية. لذلك تثبت القناة أن لها امتدادًا أوسع بكثير مع استثمارات أقل بكثير. هناك حاجة إلى وصول مماثل عبر القنوات التقليدية لتوظيف عدة مئات من الوكلاء في أنحاء مختلفة من البلاد. من خلال التأمين المصرفي ، يمكن بالتالي تحقيق أهداف اختراق السوق في إطار زمني أقصر بكثير

7.     تجربة أفضل للعملاء طوال دورة الحياة

تتم إدارة عملية الإنشاء والتجهيز والاكتتاب وتقييم المخاطر وإدارة الأموال والتسليم والمطالبات بالكامل بواسطة البنك. هذا يجعل تجربة العملاء سلسة وخالية من المتاعب لأن هناك نقطة اتصال واحدة لهم.

8.     الابتكارات في نموذج التأمين المصرفي

فيما يلي بعض التطورات التكنولوجية الأخرى في التأمين المصرفي (وفي قطاع التأمين بشكل عام) التي تستخدمها شركات التأمين المعينة لزيادة كفاءاتها التشغيلية.

·        استخدام أBlockchain

لمصادقة سريعة وشفافة وآمنة، لعملية الاكتتاب وإسناد المطالبات.

·        إنترنت الأشياء

للاكتتاب في التأمين وتسوية المطالبة أهمية استخدام البيانات في الوقت الحقيقي. من أمثلة استخدام إنترنت الأشياء في التأمين ، الأجهزة القابلة للارتداء للتأمين الصحي ، وأجهزة التحكم عن بعد في تأمين على السيارات ، وأجهزة إنذار الدخان المتصلة للتأمين على الممتلكات وغيرها الكثير.

·        تحليلات البيانات

تعتمد البنوك على مجموعة كبيرة من البيانات ، بما في ذلك التفاصيل الديموغرافية والمالية للعملاء ، وتفاصيل معاملاتهم ، ومحفظة كاملة ، وسجل سداد الائتمان وأكثر من ذلك. يمكن لقنوات التأمين المصرفي الاستفادة من هذه البيانات للتنبؤ باحتياجات العملاء وتقديم منتجات مخصصة

ومن الأهمية ان يتم تدعيم التأمين البنكى بوضع تشريعات ولوائح تنظم التامين البنكى 

نظرة عامة على لوائح التأمين المصرفي في دول مجلس التعاون الخليجي وإمكانية نموها ،

المملكة العربية السعودية

تعد المملكة العربية السعودية وربما أكثر أسواق دول مجلس التعاون الخليجي تطوراً عندما يتعلق الأمر بالإطار القانوني للتأمين المصرفي. يحكم قانون وسطاء التأمين لعام 2011 سلوك التأمين المصرفي.والذى أدى في الواقع إلى تباطؤ نمو سوق التأمين المصرفي السعودي بسبب الأعباء المالية الإضافية المفروضة على البنوك. يمثل تحقيق التوازن التنظيمي والتجاري دائمًا تحديا للمنظمين. ومع ذلك ، يبدو من المؤكد أن التأمين المصرفي سوف ينمو في المملكة العربية السعودية ويقدم مزايا لجميع الأطراف المعنية.

البحرين

إن الإطار القانوني للتأمين المصرفي فى البحرين وينظمه كتاب قواعد مصرف البحرين المركزي ().يتطور التأمين المصرفي بشكل جيد في البحرين وإن كان سوقًا صغيرًا نسبيًا. مع السلوك الصارم للوائح الأعمال من خلال كتاب قواعد مصرف البحرين المركزي والقوانين ، فإن التأمين المصرفي منظم للغاية ويوفر حماية قوية للمستهلك.

الكويت

لا يوجد إطار قانوني في الكويت لتوزيع التأمين المصرفي ولم تقم الكويت بعد بوضع وإصدار إطار تنظيمي لهذا النوع من توزيع التأمين.

رغم عدم وجود إطار قانوني للتأمين المصرفي في الكويت ، فإن القانون رقم 39 لعام 2014 المتعلق بحماية المستهلك (قانون حماية المستهلك) ، يوفر الحماية لحقوق المستهلك ، والتي تتعلق بالتأمين المصرفي. من المتوقع أن توفر الكويت في النهاية إطارًا تنظيميًا للتأمين المصرفي في الوقت المناسب نظرًا لأن قناة التوزيع هذه تنمو أيضًا في الكويت في سياق منصات FinTech المتنامية في المنطقة.

دولة قطر

لا يوجد حاليًا أي متطلبات قانونية / تنظيمية إلزامية للتأمين المصرفي في قطر بخلاف التزامات قوانين حماية المستهلك العامة بموجب قوانين مصرف قطر المركزي. عادة ما تبيع البنوك في قطر التأمين من خلال فرق متخصصة تتمتع بخبرة في مجال التأمين ، وعادةً ما يتم ذلك عبر مواقعها على الويب وتشمل هذه المخاطر العديد من خطوط البيع بالتجزئة.

كان النمو بطيئًا في قطر فيما يتعلق بالتأمين المصرفي المتعلق بقليل من متطلبات التأمين الإلزامي في قطر. تعد المسؤولية تجاه الغير تجاه المحركات والمسؤولية المهنية للمهندسين هما الفئتان الوحيدتان الملزمتان حاليًا ، على عكس دول مجلس التعاون الخليجي الأخرى. ومع ذلك ، تم تعيين هذا التغيير مع فئات التأمين الجديدة من المحتمل أن تصبح إلزامية.

من المتوقع أن تعترف الأحكام القانونية الجديدة بطرق التوزيع مثل التوزيع المباشر والتسويق عبر الإنترنت ، الأمر الذي قد يؤدي بدوره إلى لوائح تأمينية إلزامية.

سلطنة عمان

ينظم البنك المركزي العماني (CBO) وهيئة سوق المال (CMA) التأمين المصرفي في عمان ويسمحان لنموذج التوزيع هذا من خلال الامتثال لالتزامات وقيود وقيود معينة مفروضة على البنوك وشركات التأمين.

من المتوقع أن يتم تطبيق ترتيبات التأمين التكافلي في سلطنة عمان في السنوات القليلة المقبلة.

الإمارات العربية المتحدة

التأمين المصرفي في الإمارات العربية المتحدة سوق متطور للغاية. ومع ذلك ، شددت هيئة الإمارات العربية المتحدة للتأمين (IA) الإشراف على قناة التوزيع. أصدرت الجهة المنظمة التعميم في 23 مايو 2018 ، والذي ينظم التأمين المصرفي في دولة الإمارات العربية المتحدة. إن التعميم بعيد المدى حيث أنه يضع قيودًا على قدرة البنك على التصرف كـ "وكالة تأمين أو وساطة تأمين أو استشارات تأمين أو أي مهنة متعلقة بالتأمين" ويجب تحديد هذه المتطلبات التنظيمية باللغة التعاقدية للاتفاقية بين البنك ومزود التأمين. وهذا يحد من البنوك كقناة تسويق خالصة على عكس التأمين المصرفي في عمان والمملكة العربية السعودية

وفى مصر فان هناك قواعد وقرارات تنظيمية أصدرتها الهيئة العامة للرقابة المالية لتنظيم التامين البنكى .

دور الاتحاد

سعى الاتحاد من خلال التعاون والتنسيق بين البنك المركزى المصرى والهيئة العامة للرقابة المالية من خلال عقد عده اجتماعات من شأنها إعادة الانضباط لسوق التأمين البنكي وعدم السماح بأي تجاوزات من شأنها الإضرار بالعملاء وذلك بعد القرار الذى اتخذه البنك المركزى بتجميد نشاط التأمين المصرفى منذ منتصف عام 2008 وقد أسفرت هذه الاجتماعات عن صدور المصرفي، وقرار 43 لسنة 2013 بتعديل أحكام قرار مجلس إدارة الهيئة رقم (36) لسنة 2013 قرار الهيئة رقم 36 لسنة 2013 بشأن ضوابط تسويق منتجات شركات التأمين عن طريق البنوك المرخص لها من البنك المركزي وقرار البنك المركزي رقم 1010/2013 بشأن ضوابط مزاولة البنوك لنشاط التأمين.

رأي الاتحاد

أهمية وعي البنوك بأهمية الدور الذي تلعبه لتسويق المنتجات التأمينية ، مقابل ابتكار منتجات تأمينية جديدة .

ضرورة زيادة مبيعات منتجات الممتلكات مثل تامين حماية الاسرة وتامين السيارات  إلى الحد الذي يؤدي إلى احتفاظ البنوك بهذه المخاطر، يتطلب ابتكار منتجات متطورة وإدارة المخاطر بطريقة أكثر تعقيداً مما قد لا يكون مألوفاً لدى البنوك، لاسيما إذا كان سابق تركيزهم أساساً على منتجات الحياة.

أهمية تحقيق التوازن بين بيع وثائق تأمين الممتلكات و ارتفاع تكلفة خدمة تلك الوثائق.

قيام اللجان المختصة بالاتحاد بابتكار منتجات جديدة تتناسب  في توزيعها مع  التامين البنكى 

 

Egy_Finan_Super_Auth
Misr_Ins_Co
Misrlife_Ins_Co
Suez_Canal_Ins
Elmohandes_Ins_Co
Delta_Ins_Co
AIG_Ins_Co
AMIG_Ins_Co
MetLife Alico_Ins_Co
CIS_Ins_Co
AXA_Life_Ins_Co
CHUBB_Ins_Co
Royal_Ins_Co
Allianz_Ins_Co
ESIH_Ins_Co
QNB Alahli life Co
BUPA_Ins_Co
Egy_Takaful_Prop_Co
Egyptian_Life_Takaful_Co.
Wethaq_Takaful_Co.
Iskan_Ins_Co
Arope_Life_Ins
Libano_Susse_Takaful_Co.
Tokio_Marine_Egypt_General_Takaful
Arab Orient Takaful
United Insurance  logo
Misr Takaful Insurance  Company
Medgulf Insurance Co.
كل الحقوق محفوظة لإتحــاد المصرى للتأمين
Web Design & Web Development By e-Nile