من المعروف أن التأمين هو وسيلة لمواجهة المخاطر التى يتعرض لها الإنسان فى ممتلكاته أو فى حياته. ويسعى التأمين إلى الحد من الخسائر التى يتعرض لها العميل، بالإضافة إلى تقديم التعويض المادى عند وقوع الخطر الذي تم إبرام وثيقة التأمين لتغطيته أو تغطية الآثار المترتبة عليه. وعند ذكر كلمة "تأمين" يتبادر إلى الذهن على الفور أنواع التأمين التقليدية المتعارف عليها؛ مثل التأمين على الممتلكات الثمينة التى قد يمتلكها الفرد كالسيارة أو المنزل أو التأمين على الحياة بأنواعه المعروفة.

إلا أنه مع التطور المتلاحق للمجتمعات بدأت تظهر أنواع جديدة من المخاطر التى تحتاج إلى وجود تغطيات تأمينية لها، وانطلاقا من إيمان بعض شركات التأمين بأنه يجب الإستجابة لطلبات العميل وموافاته بالتغطية التى تلائم إحتياجاته؛ فقد قامت بعض شركات التأمين فى أنحاء مختلفة من العالم بإصدار وثائق لتأمين أخطار تتسم بالغرابة نوعاً ما.. وقد جاءت وثائق التأمين تلك ضمن قائمة أغرب التغطيات التأمينية على مستوى العالم ومنها على سبيل المثال:

·     تأمين الأصول غير الملموسة (المعنوية) Intangible Assets Insurance

أوضح التقرير الخاص بمؤسسة فوربس أن معظم الشركات والمؤسسات تتعرض لمخاطر مرتبطة بالأصول غير الملموسة، والتى فى بعض الأحيان قد تشكل أكثر من 80 فى المائة من متوسط قيمة النشاط التجارى الخاص بتلك الشركة أو المؤسسة.

والأصل الغير ملموس هو الذى يتمتع بخاصية غير مادية فى مقابل الأصول الملموسة التى تشمل الأراضى والمركبات والمعدات والمخزونات والأسهم. وتعد الملكية الفكرية أحد الأشكال الرئيسية للأصول غير الملموسة، بما في ذلك براءات الاختراع والعلامات التجارية وحقوق التأليف والنشر وتطبيقات البرمجيات والشهرة التجارية.

إن تأمين الأصول غير الملموسة يساعد أصحاب الأعمال الصغيرة على حماية ملكيتهم الفكرية.. نظراً لأن حالات التقاضى الخاصة بحقوق الملكية الفكرية تعد باهظة التكاليف، كما أنها تستغرق وقتاً طويلاً للفصل فيها، مما قد يؤدى إلى إلحاق أضراراً مادية بالشركة أو المؤسسة صاحبة الدعوى القضائية.

يوضح الرسم البياني حجم الأصول الملموسة مقابل الأصول الغير ملموسة كحصة من القيمة السوقية منذ عام 1975 وحتى عام 2015

وينبغى لأصحاب الأعمال التفكير فى الحصول على تأمين متخصص لأصولهم غير الملموسة؛ حيث يقوم التأمين بتحمل التكاليف القانونية المرتبطة بالدفاع أو متابعة الادعاءات المتعلقة بانتهاكات الملكية الفكرية وغيرها. كما يمكن للتأمين المتخصص لهذا النوع تغطية براءات الاختراع ضد الخسائر الناتجة عن انتهاك الطرف الثالث لها. كما يغطى أيضاً تكاليف إجراءات تخفيف الخسارة المختلفة مثل المطالبات المضادة، وتقديم المساعدة المالية التى يمكن أن تساعد في إصلاح الأضرار التى لحقت بسمعة الشركة أو العلامات التجارية.

ويمكن أن يكون هذا النوع من التأمين مفيداً بشكل خاص للفنادق وشركات الأدوية وشركات النقل الكبيرة. وتقوم شركات وهيئات إعادة التأمين المشهورة عالمياً بتقديم إعادة التأمين اللازمة لمثل هذه التغطية.

تأمين ضد إلغاء المناسبات

(Cancellation Policy)

وهى وثيقة تأمين توفر الحماية للمؤمن له ضد الخسارة المالية المترتبة على إلغاء مناسبة معينة أو حدث معين (مثل المؤتمرات والمهرجانات والأحداث الرياضية الضخمة) بسبب أخطار معينة يتم الاتفاق عليها بين المؤمن والمؤمن له كأن يتم إلغاء حدث ما بسبب إعلان حالة الحداد العام في الدولة المقام بها الحدث أو أن توجد بالدولة أعمال إرهاب أو تخريب أو نظراً لوقوع أحد الأخطار الطبيعية التي حالت دون تنفيذ ذلك الحدث؛ فعلى سبيل المثال تم إبرام وثيقة تأمين لتغطية الخسارة المالية الناتجة عن إلغاء مباراة لعبة الكريكت والتي بالفعل تم إلغائها  بسبب هطول الأمطار في اليوم المحدد لإجراء المباراة مما تسبب في غمر الملعب بالكامل بالمياه كما هو موضح بالصور .

 وتعد هذه الوثيقة من الوثائق ذات الطبيعة الخاصة شأنها شأن وثيقة تغطية المتاحف والأعمال الفنية، ولهذا يتم الحصول على التغطية الخاصة بها وكذلك التسعير الخاص بها عن طريق معيد التأمين مثل هيئة اللويدز.

التأمين الأحداث الرياضية الكبيرة 

Insurance of large sporting events

قبل انطلاق فعاليات نهائيات كأس العالم 2018 فى روسيا؛ قامت إحدى شركات التأمين وإعادة التأمين الكبرى بنشر مقال حول التغطية التأمينية لكأس العالم وجاءت الصورة الواردة أدناه مصاحبة للمقال تحت عنوان " ما الأخطاء التى قد تحدث عند تنظيم حدث رياضى ضخم".. وإستخدمت الشركة كلمة "الأخطاء" حتى تشير إلى الأخطار التي قد تهدد أى حدث رياضى هام سواء كان حدثاً عالمياً مثل كأس العالم أو حدثاً إقليمياً مثل بطولة الأمم.

يتم تقسيم الأخطار التي قد تتعرض لها الأحداث الرياضية الكبيرة إلى نوعين:

1- أخطار متعلقة بالعنصر البشرى (المتفرجين والمشجعين) وهي على سبيل المثال:

§       الشغب.

§       عدم قدرة الأمن على السيطرة على تدافع وتزاحم الجماهير.

§          وجود إخفاقات صحية أو جروح أو إصابات.

§          الأخطار الخاصة بالنقل والسفر.

2- أخطار أخرى مثل:

§        أخطار البناء الخاصة بالإستاد.

§        الحريق.

§        المناخ والعوامل الجوية.

§        الكوارث الطبيعية.

§        الأخطار الإلكترونية.

§        إلغاء الحدث وما ينتج عنه من خسائر مالية.

ونظراً للأهمية التي تتمتع بها تلك الأحداث الرياضية، لذا يتعين على شركات التأمين تقديم التغطيات التأمينية الملائمة لتلك الأخطار نظراً لأهمية إنجاح هذا الحدث الذي يكون محط أنظار العالم أجمع.

التأمين ضد الاختطاف والفدية

Kidnapping

 يعتبر الاختطاف من أجل الحصول على فدية تهديداً حقيقياً في كثير من أنحاء العالم، ولهذا تسعى الشركات العالمية على تقديم التغطية التأمينية المناسبة لموظفيها ممن يقومون بالسفر وخاصة للمناطق التي تعد من المناطق الغير آمنة. وتقوم الوثيقة الخاصة بالاختطاف والفدية بتغطية الخسائر الناجمة عن دفع الفدية وتوقف العمل والمخاطر التى قد تلحق بالسمعة. ويعد أكثر الأشخاص إحتياجاً لتلك التغطية هم الموظفين رفيعى المستوى من العاملين فى المجال الدبلوماسى أو كبار الموظفين بالكيانات التجارية الضخمة وكبار رجال الأعمال؛ حيث أن هؤلاء هم الأكثر عرضة لمثل هذا الخطر نظراً لأن عملهم يتطلب السفر لمختلف أنحاء العالم.

وقد قام عشرات الآلاف من الأشخاص حتى الآن بشراء تأمين ضد الاختطاف، وأوضحت "اللويدز" أنه باع أكثر من 40.000 من هذه الوثائق، الا أنه يجب على حاملي الوثائق اجتياز اختبار الكشف عن الكذب، وتقديم لقطات فيديو أو شاهد من طرف ثالث يثبت حالة الإختطاف.

تأمين خطر وفاة رجل الأعمال الرئيسي فى المؤسسة

Essential Employee Insurance

غالبا ما يعتمد أصحاب الأعمال الصغيرة ورجال الأعمال على شخص رئيسي واحد للحفاظ على سير العمل يكون وجوده ضرورياً لنجاح الشركة أو المؤسسة.

وقد يكون هذا الشخص شريكاً أو مالكاً أو صاحب أسهم أو فرداً آخر مهماً للعمل.. بحيث أنه فى حالة قيام هذا الشخص بترك المؤسسة بشكل غير متوقع بسبب الوفاة أو العجز أو الاستقالة؛ فقد يكون من الصعب على المؤسسة الإستمرار فى العمل. ولهذا يتم تصميم وثائق تأمين لتغطية فقدان الشخص الذى يلعب دوراً رئيسياً في تحقيق الأرباح أو الذى يتمتع بمجموعة من المهارات الفريدة، يمكن أن يتسبب فقدانه فى حدوث مشاكل جوهرية في العمل، و يوفر تأمين الشخص الرئيسي تعويض عن  فقدان الشخص الرئيسى للشركة حتى تتمكن من التعافي من الخسارة. على سبيل المثال، يمكن استخدام الأموال لإيجاد بديل للموظف المعني.

تأمين الحيوانات الأليفة

Pet Insurance

لاحظ بعض العاملين فى مجال التأمين بالخارج أن معظم الأشخاص الذين لديهم حيوانات أليفة يبالغون فى العناية بتلك الحيوانات ويشعرون دائماً بالقلق على صحتهم ورفاهيتهم. ومن ثم قام البعض من مقدمى الخدمة التأمينية بعمل وثيقة تأمين للحيوانات الأليفة بحيث تقوم تلك الوثيقة بتغطية التكاليف الخاصة بالاعتناء بتلك الحيوانات ورعايتهم فى حالة وقوع أى حادث.

تأمين أجزاء من الجسم

Body part insurance

قامت شركات التأمين فى الخارج بتقديم وثيقة تأمين على أجزاء من الجسم والتي غالباً يطلبها الرياضيين أو الفنانين المشهورين.. حيث يطلبون التأمين على أجزاء معينة من الجسم والتى يعتمدون عليها في مجال عملهم ومن أشهر الوثائق التي تم إصدارها لهذه التغطية:

o       قام المطرب الراحل عبد الحليم حافظ بالتأمين على حنجرته بمبلغ 50 ألف جنية وذلك بناءً على نصيحة بعض الأطباء له فى إنجلترا وذلك خوفاً على صوته من التأثر بتقلبات الطقس.

o       قام عازف الجيتار الإنجليزى والعضو في فرقة رولينج ستونز" كيث ريتشاردز " والذي يأتي في المرتبة الرابعة ضمن قائمة أفضل 100 عازف جيتار حول العالم بالتأمين على أصابعه بمبلغ مليون جنيه إسترلينى.

o       قامت شركة القهوة الشهيرة «كوستا» بالتأمين على لسان جينارو بيليتشيا المتخصص في تذوق القهوة الخاصة بهم بما يعادل 14 مليون دولار.

وفى بعض الأحيان تقوم شركات التأمين بالإستجابة لمطالب العملاء بإصدار تغطيات تأمينية لأخطار قد تتسم بالغرابة، ومن ثم فقد تم تصنيف بعض التغطيات على أنها أغرب التغطيات التأمينية على مستوى العالم ومنها على سبيل المثال:

تأمين الأغذية الفاسدة

Spoiled Food

يتسبب انقطاع التيار الكهربائي في فساد الأغذية الموجودة بالثلاجات بالمنزل. ويتوقف حجم الخسارة على المدة التي سيستمر فيها أنقطاع الكهرباء وسبب حدوث الخسارة في المقام الأول، وتساعد وثيقة التأمين على تعويض العميل عن قيمة أي طعام فسد بسبب انقطاع التيار الكهربائي. الشرط الأساسى هو أن تكون الخسارة بسبب شيء لا إرادي مثل سقوط شجرة على سطح المنزل وقطع خط كهرباء رئيسي.

التأمين على تعدد المواليد

Multiple birth insurance

أصبحت ولادة عدة توائم ليست مفاجأة للأهل، وذلك نظرا لأن الموجات فوق الصوتية والتقنيات الطبية المتقدمة يمكن أن تكتشف ذلك مسبقًا. الا أن هذا لا يجعل الأمهات والآباء أكثر استعدادا ماليًا لهذا الحدث. لذلك قد تفكر الأسرة في شراء بوليصة تأمين تغطى حالة تعدد التوائم، والتي تتطلب من العميل شراء وثيقة التأمين خلال فترة الحمل؛ إذا كانت التوائم أو أكثر هي النتيجة، تدفع الوثيقة نقدًا لتعويض التكاليف الإضافية التي تنجم عن الأطفال الإضافيون.

تأمين المواهب الشخصية

Special Talent

إذا كان لك موهبة خاصة كنت مغنيًا أو رياضيًا محترفًا أو فنانًا ترفيهيًا، فأن شركة التأمين توفر لك تغطية فى حالة إذا ما تعرضت للأذى أثناء استغلالك لموهبتك.

تقدم شركات التأمين مثل Private Client Insurance خيارات التغطية للفنانين الذين يرغبون في الحماية أثناء إقامتهم خارج البلد، أو الذين يرغبون في حماية أنفسهم في حالة الإصابة أثناء أداء موهبتهم.

سرقة الهوية الشخصية

Your Identity

سرقة هوية الشخص هي مشكلة خطيرة. حيث يمكن للشخص الذي يسرق الهوية أن يستخدم المعلومات الشخصية الموجودة بالهوية لسرقة الأموال من الحساب المصرفي، أو استخدام بطاقات الائتمان للحصول على الاموال او للحصول على قرض باسم صاحب البطاقة.

يمكنك شراء تأمين ضد سرقة الهوية حتى يتم تعويضك عن الأموال المسروقة. تبيعه بعض شركات التأمين كجزء من تأمين مالكي المنازل، بينما يعرضها آخرون كوثيقة مستقلة.

دور الاتحاد المصري للتأمين

يسعى الاتحاد المصري للتأمين دائماً إلى دعم وتطوير سوق التأمين المصري وذلك بمحاولة إطلاع السوق على المستجدات العالمية والاتجاهات العالمية الحديثة فيما يتعلق بالمنتجات التأمينية؛ الحديثة غير المألوفة في جميع أنحاء العالم والتي من الممكن أن يتم تطبيق بعضها في السوق المصري مما يمثل عامل جذب مهم لبعض انواع العملاء وانطلاقا من إيمان بعض شركات التأمين بأنه يجب الاستجابة لطلبات العميل وموافاته بالتغطية التي تلائم احتياجاته. هذا بالإضافة الي الدور الذي يقوم به الاتحاد المصري للتأمين في زيادة الوعي التأميني للعاملين بهذا القطاع وتشجيعهم نحو سلوك نفس المنهج العالمي في عملية الابتكار وتقديم التغطيات التأمينية المصممة خصيصا للعملاء. ولكن بما يتناسب مع احتياجات عملاء السوق المصري. إن ابتكار منتجات تأمينية جديدة وغير المألوفة أصبح من الضروريات الحتمية، نظرا لتشابه المنتجات المقدمة من الشركات للعملاء خلال الفترة الراهنة، مما جعل العميل يبحث عن الأقل سعرا وليست جودة الخدمة المقدمة له. أن طرح منتجات تأمينية جديدة سيسهم في جذب شرائح جديدة من العملاء وزيادة محفظة أقساط قطاع التأمين الذي يعاني من تحديات في جذب عملاء جدد لمحفظتها.

المصادر:

https://www.adp.com/spark/articles/2018/09/insuring-intangible-assets-why-your-business-needs-more-than-general-insurance.aspx#

http://betterley.com/samples/ipims15_nt.pdf

https://www.swissre.com/institute/research/sigma-research/sigma-2018-05/sigma-2018-05-Insuring-intangible-

https://www.insurancejournal.com/news/international/2018/11/26/510032.htm

https://www.propertycasualty360.com/2018/06/19/8-essential-types-of-insurance-for-the-2018-fifa-w/?slreturn=20190308050438

https://www.wisebread.com/10-weird-types-of-insurance-you-didnt-even-know-about

https://www.sunlife.co.uk/blogs-and-features/10-most-unusual-insurance-policies/

تـنويه عام

رأي الاتحاد الوارد في هذه النشرة هو مجرد رأي فني غير ملزم لأي جهة أو أي شخص، والغرض منه هو ترسيخ مفاهيم العمل التأميني الصحيح ونشر الوعي والثقافة التأمينية، ولا يجوز نشره أو توزيعه دون موافقة كتابية من الاتحاد المصري للتأمين، ولا تعد أياً من البيانات والتحليلات أو المعلومات الواردة بهذه النشرة توصية ملزمة، وقد استند الاتحاد في هذا الرأي إلي معلومات وبيانات تم الحصول عليها من مصادر نعتقد بصحتها وامانتها، وفي اعتقادنا أن هذه المعلومات والبيانات تعتبر صحيحة وعادلة وقت اعدادها، ونؤكد على أن هذه البيانات والمعلومات لا يعتد بها كأساس لأي قرار يمكن اتخاذه، والاتحاد غير مسئول عن أي تبعات قانونية أو استثمارية تنتج عن استخدام المعلومات الواردة في هذه النشرة