مقدمة

على مدى العقود الثلاثة الماضية لم يتغير شيء يذكر بالنسبة لصناعة السيارات، و لكن أدى ظهور تقنيات المساعدة المتطورة للسائق ADAS (Advanced Driver Assistance Systems ) مؤخراً إلى عالم جديد من السيارات حيث يتخلى السائق عن الجزء الأكبر من مسئولية القرارات التي يتخذها أثناء قيادته و ينقل هذه المسئولية للسيارة .

وبالفعل تسير على الطريق اليوم الكثير من السيارات المزودة بنظام  ADAS مع ميزات مثل التحذير من مغادرة حارة السير، والتحكم عن بعد في ركن السيارة ، وأجهزة الاستشعار لإبطاء أو إيقاف المركبات لتجنب اصطدامها ، مما يقترب بنا إلى مستقبل سيارات ذاتية القيادة.

هذا بالاضافة الى المرحلة الجديدة التي دخلت بها صناعة السيارات وهى السيارات المتصلة بالانترنت The Connectivity of Cars وهو الامر الذي سيحدث طفرة كبيرة ... فالسيارات سيمكنها ان تتواصل مع بعضها البعض على الطريق !

ولكن هل سيكون لذلك تأثيرا على مستقبل صناعة التأمين ؟

هل ستتأثر صناعة التأمين بالسيارات المتصلة بالانترنت والمزودة بنظام الـــ ADAS ؟

في هذا العدد من النشرة الاسبوعية ... سوف نضع اجابات لهذه الاسئلة ...

 

سوق التأمين على السيـــــارات اليوم

وفقا لمنظمة الصحة العالمية (WHO) فإن حوادث المرور على الطرق تقتل حوالى 1.2 مليون شخص كل عام، مما يكلف اقتصاد الدول ما بين 1٪ إلى 3٪ من إجمالي ناتجها القومي. وتأتي التكلفة من:

• معالجة الأشخاص المصابين و / أو المعاقين بسبب حوادث الطرق.

• انخفاض إنتاجية أفراد الأسرة الذين يعملون لساعات أقل لرعاية الضحايا.

• استبدال أو إصلاح السيارات.

• تكاليف التحقيق في الحوادث.

• تكلفة صيانة الطرق، مثل إصلاحات البنية التحتية للطرق بعد الحوادث الخطيرة وتكاليف العمالة المرتبطة بها.

وبالنظر إلى ما سبق، يصعب تجاهل دور التأمين وقد كان نمو أقساط التأمين على السيارات متبايناً في الأسواق المتقدمة والنامية على مدى العقد الماضي (الشكل 1).

ففي حين توسع التأمين على السيارات بسرعة في الأسواق الناشئة، حدث ركود في نمو أقساط التأمين على السيارات في الأسواق المتقدمة الأكثر نضجاً. ومع ذلك ، فإن المشهد بالنسبة للاقتصادات المتقدمة آخذ في التحسن ، ومن المتوقع أن يرتفع بما يتماشى مع النمو الاقتصادي المنتظر في الأفق.

في هذه الأثناء ، سوف يتباطأ نمو التأمين على السيارات في الأسواق الناشئة قليلاً ، لكنه لا يزال يفوق الأسواق المتقدمة.

الشكل 1

يعتبر نشاط التأمين على السيارات هو أهم نشاط على مستوى العالم

حيث يمثل التأمين على السيارات 42٪ من إجمالي أقساط سوق التأمين على الممتلكات والحوادث

الشكل 2

نسبة اختراق التأمين على السيارات (الأقساط كنسبة مئوية من الناتج المحلي الإجمالي)

يرتبط تأمين السيارات بشكل كبير بالأداء الاقتصادي للدول (الشكل 2) وعلى الرغم من أن الاقتصادات المتقدمة تظهر علامات على استعادة التعافي، إلا أن أقساط التأمين على السيارات ستظل تحت ضغوط  منها التقلبات التكنولوجية التي ستؤدي إلى تغييرات في مستوى السلامة على الطريق.

كما سيزداد التأثيرعلى التأمين على السيارات مع تطور السيارات والارتقاء في مستوى الآلية التكنولوجية، و الانتقال من الآلية المحدودة والجزئية إلى تشغيل آلي كامل.

الشكل 3

توقع أقساط التأمين على السيارات ، مع الأخذ في الاعتبار تأثير التكنولوجيا ( بدون أخذ التضخم في الاعتبار ، و افتراض تبني الأنظمة المتقدمة لمساعدة السائق بنسبة 100٪)

الشكل 4

عدد السيارات المزودة بوسائل اتصال المباعة سنوياً حسب نوع وسيلة الاتصال  (بالمليون)

كما هو موضح في الشكل رقم 4 ، فإن عدد السيارات المزودة بوسائل اتصال مدمجة بالسيارة أو  مضافة إليها سوف ينمو بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 20٪.

تم تجميع توقعات سوق التأمين على السيارات على المدى الطويل في أسواق السيارات الأربعة عشر الكبرى، مع الأخذ في الاعتبار التأثير المتوقع لتقنية التشغيل الآلي للسيارات ، وكما يوضح الشكل 3، من المتوقع أن تنمو أقساط التأمين من 510 مليار دولار أمريكي في عام 2015 إلى 616 مليار دولار أمريكي في عام 2020، بافتراض أن تكنولوجيا التشغيل الآلي للمركبة ثابتة عند مستوياتها في عام  2015 و باستبعاد تأثيرالتضخم .

وعند الاخذ في الاعتبار التطور التكنولوجي المتوقع ، فسوف يقدر حجم السوق عام 2020 بحوالي 594 مليار دولار.

ويشير هذا إلى أنه في غضون فترة ست سنوات ، سينخفض حجم أقساط التأمين السنوية بما يزيد قليلا عن 20 مليار دولار أمريكي نتيجة لزيادة السلامة على الطرق بفضل تبني تقنية السيارات الآلية.

وسيكون هذا الانخفاض أكبر لو لم يكن نمو مبيعات السيارات العالمية ، مدفوعًا بشكل رئيسي بنمو الأسواق الناشئة في آسيا  وعلى وجه الخصوص في الصين والهند ، واللتان ستصبحان أكبر أسواق التأمين على السيارات حجما بحلول عام 2025.

شكل 5

إنتاج وحدات ADAS حسب المناطق (مليون)

السيارات المتصلة بالانترنت The Connectivity of Cars  

و يأتي الاتصال في شكلين: إما أنه جزء لا يتجزأ من السيارة أوأنه جزء متصل بها.

فإذا كان الاتصال جزء لا يتجزأ ، يتم الاتصال عن طريق وحدة الاستقبال (ريسيفر) المدمجة في السيارة نفسها  و تكون نماذج الاشتراك في هذه الخدمة على غرار البطاقات المدفوعة مسبقا للهاتف المحمول، وهذا هو نموذج الأعمال المثالي الذي تقدمه شركات صناعة السيارات.

أما في حالة اتصال السيارة من خلال جزء متصل بها ، فيتم توصيل السيارة عبر جهة خارجية، مثل الهواتف الذكية أو الأجهزة الإلكترونية الاستهلاكية الأخرى.

في هذه الحالة، للوصول إلى الإنترنت، يستخدم برنامج التشغيل خطة البيانات الخاصة بالجهاز.

على الرغم من تحول السيارات إلى بيئات حوسبة معقدة، فإن الجزء الأكبر منها لا يزال غير مزود بوسيلة اتصال ، و مع تسابق شركات تصنيع السيارات الآن لتجهيز سياراتهم بخيارات الاتصال التي تتغير من يوم لآخر فقد أصبح تعبير "السيارة المتصلة" جزءًا كبيرًا من مفرداتنا ، و في حين أن الغالبية العظمى من عامة الناس الآن  قد سمعوا عن السيارات المتصلة ، نجد أنه في عام 2014، كان 15٪ فقط يعرفون معنى هذا المصطلح .

إن الاتصال الأساسي بالسيارة الذي توفره الهواتف المحمولة يتيح الاستفادة من خدمات الاتصال ، مثل real time navigation أو التأمين القائم على أساس الاستخدام . و لكن مع إمكانية الاتصال المدمجة بالسيارة ، أصبح من الممكن للمركبة نقل البيانات التي تولدها أجهزة الاستشعار الموجودة على متنها إلى الإنترنت ( cloud[1] )، مما يتيح الحصول على خدمات متصلة أكثر تطوراً ، مثل البيانات التي تأتي مباشرة من الإنترنت لتعزيز وظائف أنظمة مساعدة السائق المتقدمة المثبتة في السيارة .

وعلى المدى الطويل ، سترتبط السيارات بشبكة إنترنت الأشياء IOT، كما سيمكنها التواصل (مركبة مع مركبة )، أو ( مركبة مع كل ما يحيط بها من وسائل الانتقال).

و من المتوقع أنه بحلول عام 2020  سوف تبدأ صناعة السيارات التقليدية بالتعثر، وسيكون أكثر من ثلثي السيارات المباعة في جميع أنحاء العالم مزودة بنوع ما من وسائل الاتصال وستزداد سرعة استخدام معالجات اتصال مختلطة hybrid telematics (التي تتميز بربط التوصيلة المدمجة والمتصلة بالأجهزة الالكترونية الاستهلاكية ) ، بمعدل نمو سنوي مركب (CAGR) يبلغ حوالي 88٪.

مبيعات نظام Hybrid telematics System  من عام 2010 إلى 2020 في الولايات المتحدة (في مليون وحدة) المصدرStatista-The Statistics portal

الشكل 7
اختلاف اهتمام المستهلكين بشراء أنواع أنظمة ADAS عاماً بعد عام (2014-2015)

 

الشكل 9

معدل تقليل الحوادث حسب الميزات المختارة ، بافتراض نسبة 100٪ من الاستخدام ومعدل الاستخدام لكل ميزة في عام 2020

وبحلول عام 2020 ، سيكون هناك حوالي 260 مليون سيارة متصلة تسير على الطرق في جميع أنحاء العالم.

و نظراً لأن السيارات الراقية الحديثة ستكون مجهزة بالعشرات من أجهزة الاستشعار المتطورة ، سيكون هناك مجموعه هائلة من بيانات السائق التي يمكن تجميعها ومعالجتها وتحليلها وتسخيرها لأغراض مختلفة.

مقارنة بالسيارات الأقدم ، تتميز السيارات الحديثة ليس فقط بقدرتها على الاتصال و لكن بأنها أكثر ذكاءً ، و تعد (ADAS) إحدى التقنيات التي تدعم هذا الاتجاه .

تم تصميم تقنية الـــ ADAS لجعل أنظمة المركبات أوتوماتيكية  ، وكذلك زيادة السلامة على الطرق و تركز أكثر أنواع ADAS شيوعًا في السوق حاليًا على تجنب الاصطدام ، من خلال تحذير الاصطدام الأمامي وإمداد السائق بمعلومات عن المنطقة العمياء في السيارة[2] ، بالإضافة إلى المساعدات ، مثل مساعدة إيقاف السيارة Parking ، نظام تثبيت السرعة التكيفي والتحكم التلقائي في الشعاع العالي[3].

ومن المتوقع تعزيز الاتصال بالسيارة بنظامADAS  عن طريق تمكين تسليم البيانات في الوقت الحقيقي للسائق.

وقد أصبح هذا معروفًا في الصناعة باسم "ADAS  المتصلة"، ويعتبر بمثابة خطوة رئيسية على طريق تصنيع سيارة أوتوماتيكية بالكامل، وفي النهاية، تحقيق القيادة الآلية بالكامل.

وفقا لشركة الأبحاث IHS ، من المتوقع أن يصل عدد السيارات المصنعة سنوياً إلى 105 مليون سيارة بحلول عام 2020 بينما يتوقع أن يكون عدد وحدات ADAS المنتجة في عام 2020 أعلى بكثير - حوالي 180 مليون وحدة . و تفترض هذه التقديرات أنه في المتوسط سيكون هناك 1.7وحدة  ADAS مثبتة لكل سيارة.

في عام 2020 ، من المتوقع أن تمثل أمريكا الشمالية وأوروبا والصين واليابان 92٪ من إنتاج ADAS العالمي و 93٪ من إيرادات ADAS العالمية البالغة 20.5 مليار دولار أمريكي.

من المتوقع أن تكون معدلات نمو إنتاج ADAS هي الأعلى في أوروبا وأمريكا الشمالية بمعدل نمو سنوي مركب 22٪.

شكل 6

إنتاج التطبيق ADAS - النسبة المئوية من المجموع

لا يزال التحكم في ركن السيارة هو النوع الأكثر شيوعاً من أنظمة ADAS (الشكل 6). إلا أن نصيبها من الإنتاج سوف يتناقص مع زيادة معدلات إنتاج أنظمة  ADAS الأخرى بمعدل أسرع. مثل أنظمة تحذير حارة الانطلاق ، تحذير من التصادم الأمامي ، والتعرف على إشارات المرور.

ينمو اهتمام المستهلكين بأن تكون السيارة مزودة بوسائل الاتصال المختلفة  ، وقد توصل استطلاع آراء المستهلكين الذي أجرته شركة ماكينزي حول السيارة المتصلة  Connected Car  عام 2015 ، ، إلى أنه "خلال عام 2014 ، تضاعفت تقريباً نسبة العملاء المستعدين لتبديل علامتهم التجارية من أجل تحسين الاتصال من 20٪ في عام 2014 إلى 37٪ في عام 2015" .

كما ازداد الاهتمام بميزات نظامADAS  حيث كشفت دراسة للمستهلكين في عام 2015 والتي أجرتها شركةStrategy Analytics  التي أجريت في أوروبا، والولايات المتحدة والصين عن الاهتمام العام بميزات  ADAS فضلا عن الاستعداد لدفع ثمنها مهما ارتفع  بشكل ملحوظ .

كان الكشف عن البقع العمياء والرؤية الليلية من أهم الميزات التي يكون المستهلكون مستعدين لدفع ثمنها .

حالة عملية: الآثار المترتبة على اتصال السيارة  Connected car  و نظام ADAS

ولتحقيق فهم أفضل لمدى قدرة اتصال السيارات و نظام ADAS على تقليل تكرار الحوادث، اهتمت Swiss Re بدراسة الإحصاءات الصادرة عن وزارة النقل بالمملكة المتحدة، والتي تضمنت رؤى حول لماذا وكيف تحدث حوادث المرور.

الشكل 8

10 عوامل رئيسية للمساهمة في حوادث الطرق ، حسب فئة الطريق (لا تزيد النسب المئوية على 100٪ حيث يمكن أن يكون للحادث أكثر من عامل مساعد)

ويبين شكل 8 العوامل الرئيسية العشرة التي تساهم في حوادث الطرق. ويعتبر عدم قدرة السائق على الرؤية على نحو صحيح أو الحكم على مسار/سرعة شخص آخر هو أكثر أسباب الحوادث شيوعا على الطرق الحضرية والطرق السريعة.

تحلل الدراسة كل فئة من فئات الحوادث والأثر المحتمل لميزات ADAS  للحد من تكرار الحوادث في هذه الفئات ، مع التمييز بين الطرق السريعة والطرق الأخرى.

تم تقدير تأثير التقنيات التالية:

·     ADAS اﻷﺳﺎﺳية: و تتضمن ﺗﺣذﯾر اﻟﺗﺻﺎدم اﻷﻣﺎﻣﻲ ، واﮐﺗﺷﺎف البقعة العمياء ، و التحذير من مغادرة حارة السير.

·     ADAS المتطورة: مساعد المحافظة على السير في نفس الحارة ، مساعد الفرملة في حالات الطوارئ ، مساعد للرؤية الليلية.

·     ADAS المتقدمة: طيار الطرق السريعة.

و كانت النتيجة  أن :

-         من شأن نظام ADAS الأساسية أن تقلل من الحوادث على الطرق السريعة بنسبة 16.3٪ وبنسبة 11.6٪ على الطرق الأخرى.

-         من شأن ADAS المتطورة أن تقلل من الحوادث على الطرق السريعة بنسبة 25.7٪ وعلى الطرق الأخرى بنسبة 27.5٪.

-         من شأن ADAS المتقدمة أن تقلل من الحوادث على الطرق السريعة بنسبة 45.4 ٪ وعلى الطرق الأخرى بنسبة 27.5 ٪.

وبناءً على هذه التقديرات ، ستكون هناك فائدة واضحة من جميع مستويات أنظمة  ADAS خاصة إمكانية خفض حوادث الطريق السريعة بمقدار النصف تقريبًا باستخدام تقنية ADAS  المتقدمة.

الشكل 10

سيناريو 2020 للحد من تكرار الحوادث ، مع الأخذ في الاعتبار معدلات تبني تقنية ADAS

لقد طورت Swiss Re و Hereسيناريو لعام 2020 يأخذ في الاعتبار معدلات التبني المختلفة لكل ميزة (شكل 10) بافتراض أن فئات و تكرار الحوادث مطابق لما حدث خلال الفترة من 2009-2013، و تم تقدير معدلات تبني كل ميزة استنادًا إلى البيانات الواردة من معهد بيانات خسائر الطرق السريعة .(HLDI)

بحلول عام 2020 ، من المتوقع أن يقلل نظام ADAS الأساسي والمتطور والمتقدم من الحوادث بنسبة 4.3٪.

يقلل ADAS المتقدم (الطريق السريع) من الحوادث بنسبة 0.2٪ فقط ، حيث من المتوقع أن يكون معدل التبني منخفضًا إلى حد ما.

إذا تم أخذ تأثيرات الحد من الحوادث في السيارة بعين الاعتبار، فإن معدل الانخفاض سيكون حوالي 6٪.

هذا التوقع قائم على أساس البيانات التاريخية التي تعكس فقط الحوادث المبلغ عنها للشرطة. وهناك نسبة كبيرة من حوادث السيارات تحدث أثناء وقوف السيارات أو المناورة ، والتي غالباً ما لا يتم تقديم تقرير الشرطة عنها.

وقدرت شركة أليانز للتأمين أن 40٪ من حوادث المركبات التي تتكبد خسائر أو أضرار مادية تحدث أثناء وقوف السيارات أو المناورة.

و مما لا شك فيه ، فإن ميزات ADAS مثل مساعد ركن السيارة  أو مساعدة الركن الآلي ستساعد على تقليل هذه الحوادث. علاوة على ذلك ، ستساهم خدمات السيارات المتصلة ، مثل التحكم في السيارة عن بعد ، في الحد من الحوادث التي تحدث أثناء وقوف السيارات أوأثناء المناورة ، وذلك ببساطة من خلال تقليل مقدار الوقت الذي يقضيه السائقون في البحث عن مكان لركن السيارات.

كما يلعب نظام ADAS دورًا حاسمًا في تخفيف حدة حوادث المرور على الطرق ،على سبيل المثال ، تم عرض فائدة  وظائف التحذير من الاصطدام و مغادرة حارة السير ، في دراسة أعدها  معهد تأمين السلامة على الطرق السريعة IIHS  حول  السيارة Honda Accord للحد من تأثير الاصطدامات، مما يؤدي إلى إصابات أقل حدة، وانخفاض تكاليف الإصلاح، وبالتالي انخفاض مطالبات التأمين.

الفرص المتاحة أمام شركات التأمين نتيجة لانتشار السيارات المتصلة Connected Cars و  السيارات المزودة بنظام ADAS

أن تطوير السيارات بدون سائق سوف يسير بشكل خطي مع التحكم الآلي في السيارة الذي بدأ يحل تدريجيا محل التحكم البشري. و في جميع الاحتمالات ، سيعتمد التقدم على كل من النجاح في تطوير القدرات الفنية الأساسية للسيارة وراحة المستهلك من خلال ميزات القيادة الآلية الجديدة داخل السيارة.

في الوقت الذي وجدت فيه شركة [4]Capgemini  للاستشارات أن 65٪ من العملاء سيسمحون لشركات التأمين بمراقبة سلوكياتهم في القيادة مقابل دفع أقساط منخفضة ، هناك أيضاً مشكلات خطيرة تتعلق بالخصوصية الشخصية تحيط ببيانات السائق مما قد يؤدي إلى فرض قيود تنظيمية وقانونية إضافية.

على الرغم من الاختراقات الأخيرة والعلامات التي تشير إلى ازدياد إدخال نظم telematics[5] أو التأمين المستند إلى استخدام (UBI) ، فإن سرعة ونطاق تأثير السيارة المتصلة على قطاع التأمين لا تزال غير مؤكدة.

ووفقًا لمسح أجرته شركة KPMG ، فإن غالبية شركات التأمين على السيارات الشخصية والتجارية لا تتوقع حدوث تغيير كبير في السوق لعقد آخر على الأقل. وفي الوقت الذي تدرك فيه شركات التأمين أن إنترنت الأشياء IOT[6] تعتبر عاملاً مهماً في تشكيل آفاقها المستقبلية، فإن ربع المديرين التنفيذيين على الأقل يعتقدون أنه من السابق لأوانه القول ما هو الأثر الذي سيحدث.

على الرغم من النظرة غير المؤكدة ، يجب على شركات التأمين اتخاذ قرارات استراتيجية الآن حول كيفية الازدهار في عصر التأمين المستند إلى البيانات.

قد تؤدي التأخيرات في تكييف نماذج أعمال إلى جعل المؤمِّنين عرضة للمنافسة من الوافدين الجدد من الصناعات الأخرى ، وخصوصًا الشركات التي يقوم نشاطها على البرمجيات التي تعمل على تحسين قدراتها في معالجة البيانات الكبيرة والتحليلات.

علاوة على ذلك، عندما تكون الابتكارات قد استغرقت عدة سنوات من أجل تحويل صناعة ما، يبرز بعض الباحثين أن القدرات الرقمية الجديدة قد ضغطت وقت التعديل بشكل كبير.

قائمة المنافسين المحتملين طويلة، تتراوح بين البرامج الناشئة وشركات تكنولوجيا المعلومات إلى شركات تصنيع السيارات التقليدية (الأجزاء). وقد يختار صانعو السيارات عدم مشاركة البيانات التي يجمعونها ، بل يستخدمونها في إصدار سياساتهم الخاصة.

و قد أشار استطلاع KPMG الأخير إلى أن 58٪ من شركات التأمين تعتقد أن الشركات المصنعة للمعدات الأصلية ستصبح الموزع الرئيسي للتأمين على السيارات في المستقبل، في حين يعتقد ما يقرب من 40٪ أن شركات التكنولوجيا الراسخة ستصبح أيضًا بائعًا مباشرًا للتأمين.

الشكل 11

يمثل هذا الرسم البياني مثالًا مميزاً للاهتمام بنمو تحليلات البيانات الضخمة التي تم الحصول عليها من صناعة الاتصالات

أكبر فرصة لشركات التأمين متعلقة بالسيارات المتصلة هي التأمين المستند إلى استخدام usage-based insurance (UBI).

إن المنتجات التي تعتمد على عدد مرات قيادة السيارة و منطقة القيادة وغيره ، ستمكّن شركات التأمين من تسعير المخاطر بشكل أكثر دقة، مما قد يؤدي إلى تخفيض أقساط التأمين بالنسبة لشركات التأمين التى تواجه مخاطر أقل.

هذا مع العلم أنه قد تزايد الطلب على وثائق التأمين القائمة على تقنية المعلومات المزودة بها السيارة، ومن المتوقع زيادة تنوع الوثائق المتاحة.

و تمتد الفرص المتاحة لشركات التأمين أيضا خارج نطاق السيارة. من خلال الجمع بين بيانات السيارة والمعلومات الواردة من مصادر أخرى، مثل الهواتف الذكية أو أنظمة النقل العام، حيث يمكن لشركة التأمين أن تنشئ صورة أكثر اكتمالاً لاستخدام السائق لخدمات التنقل بغض النظر عن نوع وسيلة النقل التي يستخدمها.

وهذا يمهد الطريق أمام شركات التأمين لابتكار أنواع جديدة من الوثائق التي تؤمن على العميل أثناء استخدامه لكافة وسائل  التنقل وليس فقط أثناء قيادته لسيارته.

تأثير استخدام أنظمة ADAS على شركات التأمين

المكاســـب:

زيادة قدرة السيارة على الاتصال ، وإنشاء تطبيقات مرتبطة بالسيارة ، يفتح قنوات توزيع جديدة لبيع التأمين على السيارات أو بيع منتجات التأمين المختلفة للسائق.

من خلال استغلال تقنيات المعلومات عن بُعد داخل السيارة ستتمكن شركات التأمين من معرفة المزيد عن عملائها لتحديد الفرص المحتملة لبيع  منتجاتها التكميلية .

علاوة على ذلك ، أصبحت شركات تصنيع السيارات أكثر اهتماما بإدخال سلسلة قيمة التأمين و توزيع التأمين في الحسبان. فهم يدركون أن كونهم هم المركز الذي يجمع بيانات السائق والمركبة من خلال تقنية telematics أو الصندوق الأسود المدمج في السيارات يمنحهم موقعًا ممتازاً لتسويق التأمين أو بيع البيانات إلى شركات التأمين. وتقوم بعض الشركات المصنعة بالفعل بتزويد المركبات بهذه التقنية مشتركة مع شركات التأمين.

الاكتتــــاب :

تنتج المركبات المتصلة كماً هائلاً من البيانات مما يمكن شركات التأمين من اختيار و تسعير الأخطار بدقة.

تقديـــم الخدمــة :

تساعد إمكانيات الاتصال المدمجة بالسيارة على تسهيل  خدمة التأمين من خلال استغلال تقنيات المعلومات عن بُعد داخل السيارة ، حيث يمكن لشركات التأمين تقديم خدمات إضافية مثل تعقب السيارات المسروقة ، ومكالمات الطوارئ الآلية ، والعلامات المميزة للمركبات ، وإشعار الأعطال ، وكفاءة استهلاك الوقود ، ونصائح القيادة الآمنة ، وما إلى ذلك.

وتساعد ميزات هذه المنتجات شركة التأمين على التميز عن غيرها من شركات التأمين على السيارات الآخرين وزيادة ولاء العميل.

و يمكن أن يساعد ذلك ، إلى جانب وفورات التكلفة التي قد تجلبها التكنولوجيا الجديدة ، مثل انخفاض احتمالات الاحتيال وزيادة كفاءة معالجة المطالبات ، في دعم تحقيق الأرباح حتى في ظل المنافسة بين شركات التأمين.

المطالبـــات :

تزويد السيارة بتقنيات الاتصال وإدخال تقنيات متطورة لمساعدة السائق بالإضافة إلى الاتجاه لإنتاج السيارات ذاتية القيادة ، كل ذلك سيؤدي إلى تحسن كبير في مستوى السلامة على الطرق .

كما سيؤدي تزويد السيارة بتكنولوجيا V2V بالسماح باتصال مركبة بمركبة، أما تقنية V2I  فتسمح باتصال المركبة بكل ما يتحرك فى نظام المرور من حولها.  

و من خلال هذه التكنولوجيا سوف يتم نقل البيانات من مركبة إلى وسائل الانتقال الأخرى (V2I) بغرض إبلاغ السائقين بالمخاطر والمواقف الخطرة التي لا يلاحظونها عادةً ، مما يدفعهم إلى ذلك اتخاذ إجراءات سريعه لتجنب هذه المخاطر.

ووفقا لتقرير وزارة النقل الأمريكية ، فإن أنظمة V2V و V2I المدمجة يحتمل أن تعالج حوالي 81٪ من حوادث التصادم لجميع المركبات و 83 ٪ من جميع حوادث تصادم المركبات الخفيفة و 72٪ من حوادث الشاحنات الثقيلة سنويًا .

الأقســـــاط :

نظراً لأن  اتصال السيارات وتزويدها بميزات أنظمة ADAS سيؤدي مبدئياً إلى تخفيض الخسائر المتوقعة لشركات التأمين ، لذا يجب تخفيض أقساط التأمين للسائقين .

و في دراسة حديثة ، أشار 45 ٪ من المديرين التنفيذيين لشركات التأمين أنه بدخول السيارات ذاتية القيادة للسوق فمن المتوقع تخفيض أقساط التأمين على السيارات الشخصية. ومع ذلك ، فالحكم على أثر التحول نحو السيارات عالية التقنيات يحتاج من شركات التأمين أن تكون حذرة من احتمال  حدوث خسائر كبيرة غير متوقعة لا يمكن معالجتها ببساطة عن طريق توزيع المخاطر على عدد كبير من حملة الوثائق Pooling  (واستثمار أقساط التأمين المرتبطة بها في الأصول المالية المتاحة).

إن الاتجاه نحو المزيد من استقلالية السيارة  سيغير من طبيعة المخاطر المؤمنة والنتيجة أن إجمالي نتائج الخسارة قد لا يمكن التنبؤ بها .

الخلاصــــــة

من المرجح أن يكون تبني تقنية ADAS على نطاق واسع نبأً طيباً لتحقيق كل من السلامة على الطرق وخفض قيمة أقساط التأمين على السيارات مقابل انخفاض الاخطار التي يتم التأمين عليها.

حيث يمكن للتقنيات الأساسية لأنظمة ADAS  أن تقلل من الحوادث و كلما انخفض عدد الحوادث كلما قلت مطالبات التأمين ، مما يساعد بدوره على خفض تكلفة التأمين على السيارات بالنسبة لعملاء التأمين.

وقد وجدت الأبحاث التي أجرتها Swiss Re و HERE أن تحسن مستوى السلامة على الطرق الناتجة عن تبني أنظمة ADAS على نطاق واسع يمكن أن تساعد على تخفيض الأقساط السنوية بقيمة 20 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2020.

ومع ذلك، فإن الأدوات التي تستخدمها شركات التأمين حاليًا عند تقييم تقنية ADAS و انعكاسها على حسابات المخاطر ما زالت تحتاج إلى المزيد من التفاصيل لتعكس بشكل صحيح مدى استفادة شركات التأمين من تحسن سلامة الطرق.

رأي الاتحـــــاد

يجب على شركات التأمين التعاون مع شركات تصنيع السيارات بشكل وثيق لضمان الحصول على المستوى المطلوب من التفاصيل التي يحتاجون إليها حول تقنية ADAS ، مما يسمح لهم بتسعير أقساط التأمين على السيارات بشكل أكثر دقة.

فإذا كانت هذه البيانات مشتركة بين صناعة التأمين و صناعة السيارات، فيجب على شركات التأمين أيضاً أن تسعى لتطوير سياساتها لمقابلة مثل هذه التطورات التكنولوجية.

لقد أبدت صناعة التأمين التقليدية درجة عالية من المرونة، لكنها بدأت اليوم تشعر بأثر الثورة التكنولوجية الرقمية التي غيّرت شكل الكثير من الصناعات وستغيّر قريبا منظومة العمل بأكملها , وسينسحب هذا الأمر على صناعة التأمين التي أظهرت تحركاً خجولاً في هذا الاتجاه. وبلا أدنى شك، فإن الشركات الرابحة هي التي ستتحرك في اتجاه التكنولوجيا الرقمية بسرعة وحزم.

دور الاتحاد المصري للتأمين

يركز الاتحاد المصري للتأمين على تقديم كل ما هو جديد في الموضوعات المتعلقة بصناعة التأمين بشكل مباشر او غير مباشر وبما يخدم اجراء سياسة اكتتابية صحيحه بالاضافة الى تخفيض معدلات الخسائر .

هذا الى جانب قيام الاتحاد المصري للتأمين بتقديم الندوات وورش العمل التي تتضمن الموضوعات الجديدة والهامة بالنسبة للعاملين بصناعة التأمين ، هذا وسيقوم الاتحاد بتقديم برنامج تدريبي قريبا حول Hybrid & Electrical Vehicles والذي سيتم تقديمه من خلال احد اكبر شركات السيارات بمصر .

هذا الى جانب انه سيتم التركيز على تقديم معلومات جديدة حول احدث التقنيات الحديثة في تكنولوجيا المعلومات وتأثيرها على صناعة التأمين وغيره سواء من خلال النشرات او الندوات.

واخيرا ، يدرس الاتحاد المصري للتأمين الان مجموعة مميزة من المبادرات التي تهدف الى تأمين السلامة على الطرق والتي سيتم الاعلان عنها قريباً.

تـنويه عام

رأي الاتحاد الوارد في هذه النشرة هو مجرد رأي فني غير ملزم لأي جهة أو أي شخص، والغرض منه هو ترسيخ مفاهيم العمل التأميني الصحيح ونشر الوعي والثقافة التأمينية، ولا يجوز نشره أو توزيعه دون موافقة كتابية من الاتحاد المصري للتأمين، ولا تعد أياً من البيانات والتحليلات أو المعلومات الواردة بهذه النشرة توصية ملزمة، وقد استند الاتحاد في هذا الرأي إلي معلومات وبيانات تم الحصول عليها من مصادر نعتقد بصحتها وامانتها، وفي اعتقادنا أن هذه المعلومات والبيانات تعتبر صحيحة وعادلة وقت اعدادها، ونؤكد على أن هذه البيانات والمعلومات لا يعتد بها كأساس لأي قرار يمكن اتخاذه، والاتحاد غير مسئول عن أي تبعات قانونية أو استثمارية تنتج عن استخدام المعلومات الواردة في هذه النشرة

المصادر

·         Smart cars: how technology is putting the brakes on insurance premiums, The Guardian, The Observer Car Insurance, Chris Menon, Mon 16 May 2016

·         Top 10 Trends in Property & Casualty Insurance 2018- What you need to know, Capgemini.

·         The Future of Motor Insurance, How car connectivity and ADAS are impacting the market, A joint whitepaper by HERE and Swiss Re

·         www.telematicswire.net: The future of motor insurance: How car connectivity and ADAS are impacting the market



[1] Cloud Service  : مصطلح الخدمات السحابية هو فئة واسعة تشمل موارد لا تعد ولا تحصى مقدمة عبر الإنترنت. .

[2] البقعة العمياء للسيارة هي المنطقة من الطريق التي لا يمكن للسائق رؤيتها عند النظر للامام أو من خلال المرآة الخلفية أو المرايا الجانبية.

[3] يقوم نظام التحكم في الشعاع العالي (HBC) بالكشف عن المركبات القادمة والمسبقة ويتحرك تلقائيًا بين الحزم العالية والمنخفضة أثناء القيادة الليلية ، مما يسهل على السائق التعرف على المخاطر.

[4] Capgemini SE هي شركة فرنسية متعددة الجنسيات متخصصة في خدمات الاستشارات التجارية ومقرها باريس ، فرنسا.

[5]  Telematics car insurance تعرف في التأمين على السيارات بالصندوق الأسود للسيارة ، حيث تستخدم سياسات التليماتية بيانات القيادة الخاصة بك - أين ومتى وكيف تقود - لتساعد في خفض تكلفة التأمين على سيارتك. ... حيث يقيس الجوانب المختلفة لقيادتك ويشارك تلك البيانات مع شركة التأمين الخاصة بك ، والتي يمكن أن تغير سعر قسط التأمين الخاص بك يوما بعد يوم.

[6]  Internet of Things : إنترنت الأشياء عبارة عن شبكة من الأجهزة مثل السيارات والأجهزة المنزلية التي تحتوي على الإلكترونيات والبرامج ومشغلات الاتصال والاتصال الذي يسمح لهذه الأشياء بالاتصال والتفاعل وتبادل البيانات

 

Egy_Finan_Super_Auth
Misr_Ins_Co
Misrlife_Ins_Co
Suez_Canal_Ins
Elmohandes_Ins_Co
Delta_Ins_Co
AIG_Ins_Co
AMIG_Ins_Co
MetLife Alico_Ins_Co
CIS_Ins_Co
AXA_Life_Ins_Co
CHUBB_Ins_Co
Royal_Ins_Co
Allianz_Ins_Co
ESIH_Ins_Co
QNB Alahli life Co
BUPA_Ins_Co
Egy_Takaful_Prop_Co
Egyptian_Life_Takaful_Co.
Wethaq_Takaful_Co.
Iskan_Ins_Co
Arope_Life_Ins
Libano_Susse_Takaful_Co.
Tokio_Marine_Egypt_General_Takaful
Arab Orient Takaful
United Insurance  logo
Misr Takaful Insurance  Company
Medgulf Insurance Co.
كل الحقوق محفوظة لإتحــاد المصرى للتأمين
Web Design & Web Development By e-Nile